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富人不缺钱 缺的是财富的保障与安排  

2012-05-24 12:26:19|  分类: 科学理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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    富有的人不缺钱,缺的是对财富的保障与安排。当财富积累到一定程度的时候,所有者关注的焦点已不再是财富本身,而是怎样借由财富的安排获得一颗安稳的心。

所以,富人不在于保险能带来怎样的投资回报,而在于身价以及透过保险获得心灵的坦然与安全感。而这正可以通过保险的资产保全功能得以彰显。因此,富人很有必要了解资产的保全功能。

资产保全,可以简释为让资产保值,并且增值。对于富有的人,保险首先是十分稳妥的资金储备和投资方式,也是容易“变现”的工具。

以企业主来说,只要经营,都会准备一笔储备金存到银行以备需要时拿出来进行生意的周转。但是当债权债务问题出现,发生法律诉讼时,银行的这些钱以至包括股票、房地产等都可能被冻结。当冻结发生时,企业主就可能陷入困境,生意上的往来或运作可能会因为缺少周转的现金流而导致停业甚至破产。

但是,如果提前拥有人寿保险的保单,这个问题就会轻易解决。因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的,依据《保险法》第五十六条规定:“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。”所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时,人寿保险的保单不能被冻结和拍卖,而其保单贷款功能则又使其成为了最好的变现工具。举个例子,假如客户有500万的资产,他可以把储备金的大部分放在银行,另一少部分(5%-40%的储备金)一次性存入保险公司,购买终身寿险。当债权债务纠纷发生、财产被冻结的情况出现时,他就可以拿人寿保险的保单,直接去保险公司进行贷款,作为应急之用,贷款的额度可为保单现金价值的70—80%左右(具体按保险合同上的规定)。

保险的及时“变现”功能不仅可以帮助企业主及时获得一笔现金,而且如果一旦企业破产,保险又成了企业主最好的保全资产的工具。如上所述,保险单是不能被冻结或拍卖的,被保险人领取保险金是受法律保护的,不计入资产抵债程序。美国安然公司的老板,之所以在破产后依然过着高品质的生活,就是因为在安然公司破产前他和他太太一次性购买了一大笔人寿保险,借由美国法律的规定而使自己获得了大量资金的保全。

美国安然公司2002年破产,其主席及首席执行官肯尼思·莱夫妻2000年2月购买了3700万美元的人寿保险。破产清算了公司的所有资产,但这些保险受法律保护,债权人却无法以此为由起诉肯尼思·莱夫妻。两人按保险合同每年可从保单中领取92万美元的年金安享晚年。

其次,人寿保险还是很好的避税和遗产安排工具。在国外,很多国家都征收遗产税,而且额度很高。我国也已经开始讨论并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》。这意味着遗产税的征收已经纳入了国家法律健全化的考虑日程。根据草案,遗产越多,税率就越高,最高可达50%。因此,此生拥有的个人财富在离开人世的时候会因为纳税问题而“贬值”甚或成为家人的一种负担和痛苦。如果资产中不动产很多,继承人在接受遗产时要是没有足够的资金支付遗产税的话,这些资产就不能被继承而可能被先期拍卖。所以,对富人而言,及早做好人生财富的规划,对自己、对家人都是一种明智的选择。而这通过保险的避税功能进行资产保全无疑是一种很好的财富安排。同时,保险指定受益人的独特方式还可以避免遗产纠纷。

别人都说我很富有,拥有很多的财富,其实真正属于我家庭的财富,是给自己和亲人买了充足的人寿保险。 —— 李嘉诚

 (防范风险对于李嘉诚来说意义不大,但保险却可以帮助他保全资产.)

在西方国家保险是最好的保全资产的理财工具,也是国际银行等专业理财机构将保险纳入其个人理财服务的重要原因所在。

保险资产保全让李嘉诚获得一颗安稳的心!

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