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新婚家庭各不同,购买保险莫雷同  

2013-01-20 22:09:10|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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新婚不是爱情的结束而是一个新的开始,在组建新家庭后,双方将比婚前担负更多的责任需要更多的为对方考虑。婚后的几十年生活,夫妻二人所要共同度过的是漫长的历程,而期间的风险则需要通过保险保障来转移。

人生风险分为两类,一类是恶性风险,也就是不可预知和不可控制的风险,这类风险主要是意外、伤残、健康风险,一旦发生对家庭经济形成严重冲击甚至是毁灭性的,应该作为保障首选;另一类是良性风险,也就是可预知但不可控制的风险,指的是养老险和未来孩子的教育金,可以预计到在某个人生阶段会发生,但发生后的费用不可预测。对于新婚家庭来说,如果经济实力有限,良性风险的解决可以放在第二步实施。

太平人寿保险专家黄宜平指出:买保险讲究量身定做,新婚家庭的财务结构、年龄结构、职业结构等不尽相同,其保险规划也各自有侧重点。

一般收入家庭的保险策略

案例:胡强与小丽在大学期间就建立了恋爱关系,2011年毕业后双方很顺利的找到了工作,并于2013年元旦举行了婚礼。由于参加工作时间不长,双方收入也一般,每人的年薪在4万左右/年。

一般收入家庭积蓄有限,最抗不起风险,因此最需要保险,但另一方面,他们又不得不正视一月就挣三四千,哪还有钱买保险的窘境。实际上保险对于对一般收入的家庭才是雪中送炭。这类新婚家庭今后需要用钱的地方还很多,比如未来生儿育女、购房等大项费用支出,所以他们的保险规划,建议以消费型产品为主。

胡强夫妇可以投保消费型的意外险、定期寿险和重疾险,保额各20万,保障期限20年,双方投保内容相同,每年的保费大约在3000元左右/年。

中等收入家庭的保险策略

案例:趁着爱你一生一世的吉祥日子,郑涛与相爱5年的艾伦于201314日喜结连理,双方的年收入每人大约12万左右。

中等收入家庭大多数处在人生事业的上升期,年龄也处在25岁至45岁之间,收入稳定、缴费压力小,正是购买人寿保险的好时间。他们的保险规划,可以选择返还型+消费型保险产品组合,按照保费支出占年收入10%、保额配置占年收入10倍的双十原则来规划,保险方案可以选择终身保障产品和分红型保险。

双方保险方案:意外险50万保额,定期寿险50万保额、终身重疾险(含寿险)50万保额,每人年缴保费12000元左右。

高收入家庭的保险策略

案例:今年30岁的lisa在一家外企担任部门经理,年薪达到了30万元。在同学圈被誉为女强人lisa,之前一直忙于事业,无暇考虑自己的婚姻大事。去年年初同学聚会,与老同学Steven彼此产生好感,双方定于2013年五一成婚。Steven的年收入也在30万左右。

LisaSteven已到而立之年,而且家庭财务状况良好,因此保险规划可以全面些,意外险、寿险、健康险、养老险、投资险都应该同步进行规划,宜早不宜迟。

建议拿出年收入的10%由于支付保费,各自投保150万保额的意外险、100万保额的定期寿险、100万的终身重疾险(含终身寿险),同时,按照每月定投的方式为自己储备养老险。

相关提醒:新婚保障计划五注意

1新婚旅行不忘意外险。新婚旅行是最甜蜜的时刻,只是这种甜蜜同样隐藏风险。为了避免“乐极生悲”,一份旅途意外保险再合适不过。在选择意外险产品时,可以根据旅行的方式、行程等有针对性地选择,这类保险在保险公司网站便可选购。

2、负债家庭需增加风险保额。很多新人通过银行按揭购买新房,如果尚有几十年的房贷负债,那么在保额配置方面必须增加负债的总额度,应给房屋主贷款人(一般是家庭支柱)购买,这样才能确保万一发生风险,能继续还贷。可采用保额递减的方式来增加意外险和定期寿险保额。

3、职业风险也应多配置保额。新婚家庭中的某一方如果是高风险职业、或者是频繁出差的空中飞人,那么他们的风险高于普通人群,所以也需要增加意外险和定期寿险。

4、主保家庭经济支柱。夫妻双方收入差异较大,或者是单收入家庭,则需要重点保障家庭经济支柱,事先要对风险进行前瞻性和实践性地规避,把自己的责任完全承担下来。

5、保险规划需要年检。结婚后随着小孩的出生,买房子或换房子,生活会由简单而越来越复杂,家庭负担也会由轻而重,所以保险也该按实际的家庭和财务状况做必要的调整,例如每年一次或有重大变化(如小孩出生、换房等)时就做检讨评估,看看原来的保障责任和保额是否符合实际需求,保费支出是不是合理。

撰文:太平人寿上海分公司/黄宜平

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