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人民日报:养老金越早准备越轻松  

2013-01-28 11:54:23|  分类: 行业资讯 |  标签: |举报 |字号 订阅

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养老金越早准备越轻松
——十八大代表文菊田释疑商业养老险热点问题

《人民日报》2013128

商业保险满足个性化养老需要

家庭收入大于支出时就应购买

至少应为自己准备二十年花费

问:在解决养老问题方面,社会保险与商业保险的作用有何区别?

文菊田:首先,社保是社会保障的基础,体现的是社会公平,其特点是广覆盖、低保障,主要是满足人们最低的生活需要;商业保险满足的是人们个性化的养老需求,可以针对不同的个体需求提供相应的解决方案。

其次,社保养老分为两个账户,一是统筹账户,二是个人账户。商业保险只有个人账户,个人交纳的全部费用都进入个人账户,未来可以支取多少养老金,保险合同都有明确约定。

再次,社保是强制性的,缴费参保后不可以退保和提前支取;商业保险的前提是自愿投保,客户在购买后可以提出保单贷款及解除合同,同时还可以自己设定领取养老金的时间,最早的可以在投保一年后就领取。

总之,商业保险与社保相比,最大的不同就是能够灵活地满足不同的个体需求。

问:养老险什么时候购买最划算?

文菊田:按国家规定,社会养老保险从参加工作的第一月就应该购买了。一个人的职业生涯一般只有30年左右,退休后的养老生活还有20年左右,因退休后除了养老金,基本没有其他收入来源。所以,退休后的收入需要在我们退休前就要储备够,晚年生活才能更从容。

基于这一点,《社会保险法》要求每个职工参加工作时就一定要由单位和个人分别出资购买社保。但是,社保只能解决我们最基本的养老需求,个性化和差异化的养老需求只能由商业保险来满足。

商业养老保险,应该在个人或家庭进入财富自由拐点即收入大于支出后,就开始购买。另外,养老金越早准备越轻松。以10万为一个养老金单位来说,用5年准备,每年需准备2万;用10年准备,每年需准备1万;用20年准备,每年只需准备5000;用30年准备,每年只要准备3300元。所以,身处老龄化社会,我们的养老金准备应该越早越好。

问:用于商业养老险的支出多少适宜?

文菊田:对于应该购买多少养老保险,有一个计算公式:保险金额=必备项-已备项。必备项包括退休后到终老的全部花费,包括生活开支、医疗护理、旅游度假、终老费用等。已备项就是指已拥有的用于养老的存款、可预期的退休金、可折现的固定资产等。简单来讲,就是用必须花掉的钱减去已有的钱,所得到的数字就是你应该拥有的保险金额。

根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算,2010年我国人口平均预期寿命达到74.83岁,比10年前提高了3.43岁。《中国可持续发展总纲(国家卷)》提出,预计到2050年,中国人口的平均预期寿命可以达到85岁。如果按65岁退休计算,我们至少应该为自己准备20年的花费。当然,购买养老保险要量力而行,一般用家庭年收入的10%—20%购买保险是比较合理的,随着收入的增加和需求的变化不断增加保险金额。

商业养老险作为社会养老险的补充,已成为家庭中不可缺少的重要资产。家庭资产一般用于满足人们消费需求和财富传承需求,所以应该准备得越充分越好。目前,我国的养老金替代率低于国际警戒线的50%,即退休后,我们的养老金不足原工资的一半,商业养老保险首先应能弥补退休后的收入差,保证生活品质不下降。尤其是收入水平越高的人,社保养老替代率越低,需要自己补充的越多;其次作为个人专属保险产品,可在诸多法律的保护下安全传承给子孙后代。

人民日报:养老金越早准备越轻松 - 上海保险网 - 上海保险网[太平人寿黄宜平]
 

文菊田,太平人寿保险有限公司市场总监、太平人寿四川分公司区域总经理。她1995年加入保险业,是保险业唯一一名来自营销一线的十八大代表。

太平人寿供图

 

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