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标准普尔家庭资产象限图,欺骗了多少人?  

2015-10-17 19:24:30|  分类: 实话实说 |  标签: |举报 |字号 订阅

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标准普尔家庭资产象限图,欺骗了多少人? - 上海保险之家 - 上海保险之家(太平人寿黄宜平)

“标准普尔家庭象限图”,多年来流行于金融行业,成为很多人直接推销理财产品或者保险产品的“法宝”,实际上这是一种对消费者极不负责的行为。

“标准普尔家庭资产象限图”存在着诸多问题,比如要素缺失,大部分年轻家庭中的债务,包括流动负债和长期负债,它的管理方式在这里没有能够得到体现。

在没有进行风险评估、具体财务状况评估的前提下,不结合每个家庭的具体情况,机械地用“一刀切”的办法,试图开一副对所有家庭都管用的“药方”,忽略了理财的系统性和复杂性,也违背了科学理财的原理。

理财涉及到的因素很多,每个家庭的具体情况都可能不一样,这些具体情况,对家庭理财规划影响非常大,而有些因素则是“牵一发而动全身”的,如果盲目的按照“标准普尔家庭象限图”进行家庭资产配置,可能会给客户造成巨大的财务损失。

案例分析:

案例1:甲乙两个年轻人家庭,各自的年收入25万,他们均拥有一套价值300万的房产,甲家庭有200万的房贷(期限20年),乙家庭没有房贷。此时甲家庭的财务脆弱性高,完全不能用“标准普尔家庭象限图”的家庭资产分配方式来进行理财,这个家庭不应该也不可能用70%的资金用于“投资收益账户”和“长期收益账户”。如果把“负债”的内容放在“杠杆账户”、“投资收益账户”和“长期收益账户”显然对不上号,勉强放在“日常开销账户”,那么10%的占比又是无法满足的,因为有些家庭的负债比例高达20%-50%,甚至更高。

因此,我们发现,“标准普尔家庭象限图”有个最大的漏洞,在四个账户中竟然缺失“负债”部分的管理,这是一件非常可怕的事情!

案例2甲乙两个家庭的资产和月收入相似,但甲家庭是30岁左右的年轻人,乙家庭是接近退休年龄的中年人。因为年龄层的不同,两个家庭的风险偏好、风险承受能力及理财目标是不一样的。相比而言,甲家庭可以用较大比重的资金投资在股票型基金、股票这些风险较高的产品上,而乙家庭则不宜进行这方面的投资。同时,两个家庭保险保障内容也是不一样的,费用安排也是不一样的。乙家庭岂能将50%的资金配置在“杠杆账户”和“投资收益账户”?

案例3:一个创业起步阶段的私营企业主,既有银行借贷,又要有大量的流动资金,那么“标准普尔家庭象限图”根本不适合这位私营企业主,这个阶段他必须增加“日常开销账户”资金比例,削减“投资收益账户”和“长期收益账户”资金比例。“杠杆账户”中的保险保障尽量选择消费型产品,在满足必要保额的前提下,保费支出应该尽量压缩,控制在10%以内,而非20%。

结论医生讲究“对症下药”,裁缝需要“量身定制”,同一种药品治不了百病,同一件衣服不是人人可穿。作为一名合格的理财师或者保险规划师,在给客户进行理财规划时,一定要具体问题具体分析,如果不问青红皂白、照搬照抄“标准普尔家庭资产象限图”,除了不够专业,就是贻害他人!


 
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