·保险问答：

问：我本打算为自己投保一份重大疾病保险，可前不久在单位的例行体检时，被查出患有糖尿病，对于一向注重风险的保险公司来说，像我这样有健康问题的人，是不是就无法投保了？哪怕保险公司同意我投保，但如果我发生了与糖尿病无关的重疾，保险公司会不会进行理赔？

答：一般而言，健康问题有时可能会成为保户获得保险保单的“绊脚石”，但有时通过“加费”等方式，完全可以绕过这块“石头”，获得宝贵的保险保障。

有一定健康问题的被保险人，如体重过重、吸烟过多、血压异常、高血脂、糖尿病、乙肝病毒携带、脂肪肝、家族病史有遗传或有可能遗传的疾病等人员，在专业上，这类保险人被称为“非健康体”。商业保险公司可以自行确定哪些“非健康体”可以承保，而哪些人因为为他们自己的健康状况和生活方式的原因拒保。

不同的投保情况，保险公司对“非健康体”的核保结果包括以标准费率承保、加费承保、列为除外责任，甚至拒保。如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测，保险公司可能会同意加费承保。

此外，如果投保后，“非健康体”患上已获知疾病以外的其他疾病，保险公司一般会正常进行理赔。

·案例演示：

2010年10月，北京保户李先生因急性心肌梗塞获太平人寿理赔50万余元。与一般的保户不同，李先生在投保时由于有些健康问题，因此他是通过增加保费的方式来完成投保的。在他患上其他重疾后，幸有这份“加费”保单，为他和家人提供了最大的保障。

李先生是太平人寿客户，今年42岁。2008年7月，李先生想投保太平人寿“卓越人生”综合保障计划。在填写投保书时，根据“如实告知”的要求，李先生告知太平人寿，自己有些健康问题——患有轻微的脂肪肝。经过体检，太平人寿确认他所言属实，但并未拒绝承保。虽然他有这样的健康问题，根据相关投保规则，李先生仍可以通过“加费”投保，即相比完全健康的被保险人，李先生每年增加一些保费即可获得保单。“卓越人生”是太平人寿的高端险种，保障面广、保险金额高，保费相对较高。包括“加费”在内，李先生每年的保费将达3万余元，但作为家中“顶梁柱”的李先生深知保险的重要性，还是毫不犹豫地投了保。

未曾想，两年后的今天，这份“加费”获得的保单真的成为李先生危难之中的一张“护身符”。2010年8月，李先生因为连日劳累，突然感到胸骨疼痛、呼吸急促，于是他前往医院进行检查。经医院确诊，李先生患有“急性心肌梗塞”，并住院治疗。出院后，李先生向太平人寿提出理赔申请。太平人寿确认李先生本次重大疾病在保障范围之内，并给予全额理赔，理赔金额超过50万元。

·专家提醒：

值得一提的是，被保险人带病投保是否加费或拒保，还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关。如某被保险人是乙肝病毒携带者，病情尚不稳定，他如果投保养老年金保险、两全保险，则保险公司有可能采取标准费率，或加费比例较小；而如果他投保健康险，尤其是定额给付型的险种，如果保险条款列明的十几种承保疾病中包括肝癌等相关疾病，则保险公司加费会很高甚至拒保，同时，医疗报销型保险将其列为除外责任的可能性也很大。

注：本案例为发生在太平人寿保险有限公司的真实案例。为便于读者理解，问题解答及专家点评尽量少用专业术语，故表述可能不尽严密，不作为法律意义上的标准解释。

来源：太平人寿官网

 

我已经很久没有解析保险公司的“新产品”了，几乎所有新产品都差不多，无外乎分红型两全保险。今晚花了个把小时看明白太平人寿的康颐金生后，真有些不吐不快。

先说问题

如果一定要对这个产品挑毛病，我觉得是合同文字写法，确有点晦涩难懂。

写条款的人追求严谨似乎过了头，一个简单的意思绕了很大的弯子，让人看的头疼。我看过不下3000个不同的条款，包括不少外资公司在香港台湾等地开办的险种，都没有康颐看的费劲。一般的条款，我只需要半分钟就能明白，而康颐让我足足用了一个小时。真不知道这东西怎么让客户接受。我估计，太平人寿的业务员大部分看不懂，只有通过高人传承才能明白。

再说优点

如果有人问我，当下什么保险最好，我们肯定回答说是太平人寿的康颐金生。

康颐好就好在把死亡保险做活了，而且活到了极致。这是国内保险前所未有的创新。

其基本责任很简单，承担身故和全残责任，持续到100岁保险期满，而其两个附加责任非常了得。

第一个是附加重疾保险，承担三项责任。一是35种大病提前给付；二是终末期疾病生命尊严提前给付，而且按基本保额给付，突破了其他公司10万限额，非常人性；三是针对丧失自主生活能力给予的“全面保障金”，同样是按基本保额给付。附险责任兑现时，还可以领取红利保额现价，大大提高了保障力度，符合人性。

第二个是附加保险金转换年金保险。这个转换设计或许让其他精算师所不屑，但对客户非常有利，对促销和保全非常有利。

合同规定了两种转换方式。一是将在被保险人0岁到89岁期间发生身故、全残或大病风险时，将保额及终了红利部分或全部转换成年金。二是被保险人在0岁到89岁期间任一年度，通过“减保”变现，将部分或全部的基本保额现价或红利现价转换成养老年金。其转换年金年龄跨度之大，转换之灵活均超过以往，非常符合客户的需要。

在转换年金的类型上有五种选择，分别是终身生命年金，保证10年的、保证15年的、3年增额5%的和3年增额10%的，不仅全面覆盖了客户的选择需要，也为代理人的推销增加了技术说辞，能大大提高成交率。按我估计，只要太平人寿的代理人能简明扼要地给客户讲完条款，立即就能签单。

我十分佩服太平人寿精算师们的市场水准，他们把保险销售、保单保全、企业责任、社会效益和公司效益融合在一起，将终身寿险演变成超越“万能保险”的、全能的人性化产品。

可以预言，康颐金生的出现对保险产品创新，对保险行业的发展都有极好的榜样示范作用。这才是保险企业应尽的社会责任。

（作者简介：朱红，寿险营销资深专家，技术营销创立者，保典科技掌门人。）

相关链接：

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购买保险是现代人未雨绸缪的一种科学规划，房子、车子、保险已经成为新时代人们生活的三大件，现今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一，作为众多家庭投资手段之一的保险也被越来越多的家庭重视。可是家庭保险理财，有哪些购买原则，应该如何买保险呢？下文就为您详细介绍。

第一，优先为家庭经济支柱购买保险。每天辛劳的工作，为的是让家人能过上舒适的生活。万一你出事了...房屋贷款谁还？儿女学费谁交？父母生病谁给钱看？爱人谁来照顾？有你的生活尚且不容易；一旦失去你，情况岂不是更坏？你舍得让家人受苦、面对无助的将来吗？“爱”若是没保障，就好像一张空头支票。因此，为家里支柱买保险应该放在首位。

因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。

第二，优先为大人买保险。中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃的给孩子先吃，好用的给孩子先用，总觉得孩子是最重要的，同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买保险，但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险，专家建议：在考虑给孩子投保时，一定要优先给大人投保。

第三，优先购买保障类保险。对于如何买保险的问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议,购买保险产品的顺序一般为:意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。

第四，买房之前优先投保：现在很多刚刚贷款买完房的人都会感觉到压力倍增，买房之前过的是一种自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段时间再出去工作，买完房之后呢，20、30年的房贷，意味着在贷款期间你的工作不能中断，保证一份稳定的收入，但是谁也不能保证你在20、30年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累，因此在购房之前要优先投保，那么对于正在还房贷的家庭要如何买保险呢，专家建议：一般来说，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。比如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。

图文来源：富脑袋保险网

白领是在城市中工薪阶层中占的比例最多的群体，经济收入相对于普通的蓝领员工而言，会高些，但是经济压力相对蓝领而言一点不会少，原因在于：

1、白领的收入相对较高，所以竟争也是非常激烈，为了保住收入或者要晋升，必需要在工作中表现出色，所以为了工作，白领经常要熬夜加班。由于没有休息好，所以体力会过度透支，很容易积劳成疾，所以健康是首要考虑的问题。

2、很多白领集中在城市中心上班，而居住通常在郊区，每天要在不同的交通工具中转乘，或者是要为了工作经常飞来飞去。从有关的数字显示，全国城市的交通意外事故发生宗数是有增无减，所以意外的风险是第二个要考虑的问题。

3、很多白领是从乡村飞进城市的凤凰，经过多年的打拼，希望能够在城市安家，或者是原来在城市中居住，但房子老旧，想改善居住的人，有一定积蓄的人都会去付首期去供房子。房贷的压力也是形成了，白领的收入通常来源于工作收入，这也是促使白领努力工作的重要原因，如果能够工作顺利，收入再提高些，那么房贷是没有问题，但是会不会发生一些不可预测的事情，让赚钱的能力消失了呢?

白领最大的资产是头脑和时间，也就是赚取收入的能力，这也是你的生命价值!万一头脑和身体都停止运作了，你是否还有生命价值?保险所创造的奇迹，就是当你残疾绝望时，代替你完成所有的心愿，或当你离开人间时，为你制造大量的财富。

来源：富脑袋保险网

 

 

人一生可能遭遇三种不幸事故：失业、残废和死亡。你认为哪一项是最严重、最可怕的？当然是残废！残废之后，收入下跌至零，支出暴增。你需要医疗照顾，你不再是家庭成员的资产，而是家庭成员的负担。你可以依赖谁?家人、朋友、社会福利或保险。你想依赖谁？当然是保险！因为保险是自己创造的，它代表自己的尊严！一个人无论发生任何变故，都不能丧失尊严！单身人士买保险的五大理由：

一、人身风险无处不在

人身风险无处不在，对于单身人士来说，首先要防范的便是意外的发生。据统计，我国每年有70万人(平均每天近2千人)死于意外伤害，占死亡率的11%。意外伤害已成为我国既心脑血管病，肿瘤，呼吸系统疾病后的第4大死亡原因，单身一族，虽然家庭负担不重，然而一旦遭遇意外事故等风险，万一致残或受重伤，亲人不仅仅在感情上难以承受打击，单从费用上来看，从治疗到伤愈再到恢复，也需要较长的一段时间，也就是说，除却庞大的医疗费用，还可能面临收入中断的风险，获得新工作机会的可能性亦难以预测，而且，我国大中城市中的单身人士，大多处于20-40岁的年龄段，父母健在，其中不少人还是独生子女，万一因为意料以外的事故导致身亡，父母的赡养费由谁来承担？

二、保住健康才能保住快乐

随着我国经济高速发展，现代年轻人学习，工作压力也越来越大，大中城市里拥有高学历，高职位者尤甚，在高压之下，不少人身心都处于亚健康状态，据目前情况而言，城市单身一族中，拥有高学历者占据了相当比例，由于激烈的社会竞争，紧张的工作压力，一些单身者往往比其他人更努力，勤奋的工作以消磨没有伴侣的时间，同时也争取更好的发展机会，由于没有另一半的督促，单身一族往往饮食作息时间不规律，甚少关注自身健康状态，由于没有家的束缚，有的单身者夜不归宿，在酒吧等娱乐场所里打发独处的时光，高压的工作加上不良的生活习惯，久而久之，亚健康一定会如影随行。

因为家庭负担不重，不少单身人士对自身风险往往缺乏关注，因为年轻(最起码还不算老)，不少单身人士对自己的健康状况往往不大留意，然而，不关注不代表没有风险，不留意不代表你的健康不出问题。相关资料显示，目前我国重大疾病的发病几率正逐年上升，并且趋于年轻化，虽然单身人士不需要负担妻儿，但没有负担的同时，也意味着没有另一半的支持，外一必须面对高昂的医疗费用，难道要拖累年迈的父母?可如果父母已不在或父母也拿不出钱来怎么办？因此在风险没有发生的时候，就应该为自己的健康和未来负责。

三、为未来储备应急钱

一份调查报告显示，单身者的人均财富积累通常要低于已婚者，原因在于，单身者对未来的计划性和目标感往往相对薄弱，且积累财富缺乏家庭责任的监督，因此，对财富积累很容易只停留在脑袋里，却缺乏实际行动，不少一人吃饱，全家不饿的单身一族，更是缺乏消费自律性，一不小心便轮为月光族，有的人甚至由于过度超前消费，轮为卡奴，财富积累对于单身者来说，大多是知易行难。

钱不是万能的，没有钱却万万不能，这句话恰恰也道出了应急钱的重要性，单身者若没有养成良好的理财习惯，没有在经济压力不大时，就储备一定资金，当面对失业，创业或其他必须的大额消费时，该如何应对？除了保障，保险同时也是一种长期的，稳定的理财方式。能够帮助人们强制储蓄，积累财富，养成良好的理财习惯。

四、保证自己老有所养

老有所养是每个人都希望达到的彼岸，对于已婚人士来说，虽然养儿防老以不合时宜，但家，子女仍然是老年人的精神寄托，然而，对于年龄偏大且目前还没有伴侣，子女的单身者来说，未来的养老问题则充满了不确定性。随着现代医疗技术和生活水平的提高，人们的寿命也越来越长，大多人今后都要度过20-30年，甚至更长的退休养老生活，无论今后是否走进婚姻殿堂，养老金都是单身者必须面对的问题，有的人如果一直保持单身，那么他们不但要考虑退休后的生活费用，医疗费用，还必须考虑到护理费用等支出。

对于养老金，相信对于很多城市单身一族来说，缺乏的并不是提前作好准备的经济基础，而是对未来做长远打算的意识。当他们享受单身所带来的自由和快乐时，同时要考虑当失去健硕体魄，年老体衰时，怎样才能有尊严的生活，才不枉奋斗半生所付出的努力，而保险恰恰为其提供了一个储备养老金的既便捷又有效的渠道。

五、单身父母更要保险

在单身人士里，还存在着单亲妈妈、爸爸这部分特殊人群，且随着我国离婚率的持续增长，单亲父母的人数亦成增长的态势，单亲父母绝大多数都是家庭经济支柱，独自肩负着抚养子女，赡养父母的重任，万一某些不可预测的风险发生，如：伤病或残疾，高额的医疗费用定必对自己和家人的生活造成破坏性的影响，若因此离开，子女今后的生活和教育怎么办？父母由谁来赡养，难道还要靠年迈的父母来维持祖孙三代的生活开销?因此，对于单亲父母来说，自身保障显得尤为重要。

作为单亲父母，购置保险时应首先考虑为自己购置意外险，寿险，医疗险，重疾险等基本保障，然后再考虑孩子的教育基金，少儿险以及自身的养老金。但在现在生活中，我们看到不少单亲父母，往往凡是以孩子为出发点，忙着给子女储备教育，却忽略了自身风险的防范，事实上，单亲父母作为家庭最主要的经济来源，自己保障是重中之重，单亲父母只有为自己购置充足的保障后，才能保证无论任何风险发生在自己身上，子女和父母都能够保持已有的生活。

来源：富脑袋保险网

2010年4月18日，家住北京年纪轻轻的李小姐被确诊为腮腺癌，近两年来，她一直忙于治疗，近期才想起自己曾买过保险，可是自己确诊至今已近两年，还能顺利理赔么？经过太平人寿快速核实，李小姐最终获得太平人寿的理赔金21万余元。

2006年，李小姐为自己投保了一份太平人寿“福禄双至”保险保障计划，保额20万元。2010年她被确诊患腮腺癌后，由于全部的精力都放在治疗上，无暇顾及其他，因此，直到今年4月，才无意中想起自己于6年前购买的这份保险产品。可是距离自己确诊时间近两年了，自己能顺利申请理赔么？抱着试试看的心态，4月12日，她的家人来到了太平人寿北京分公司递交了理赔申请。

太平人寿北京分公司的工作人员告诉其家人，幸好他们来的及时，两年的理赔时效还未到期。三个工作日后，太平人寿即赔付李小姐重疾保险金及红利共计21万余元。

根据《保险法》有关规定：人寿保险的被保险人或者受益人向保险公司请求给付保险金的时效期间为五年，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的时效期间为二年，以上时间自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。也就是说，人寿保险的索赔时效为5年；其他保险的索赔时效为2年。因此，为确保自己的权益不受损失，投保人在购买保险后，要注意整理自己的保单，并在出险后及时向保险公司申请理赔，以免错过理赔时效，蒙受不必要的损失。

点击了解升级版重大疾病保险：“康颐金生终身健康保障计划”

年届不惑的剡先生是一家民营企业的高管，年收入近55万元，35岁的妻子黎女士在生下儿子后，就在家做起了全职太太，目前孩子即将上小学。几年前，剡先生在北京郊区购买了一套200多平米的别墅，把父母从老家接过来一起共享天伦，别墅贷款已经还清，还有存款50万元及价值10万元的股票，家中每月日常开销在2万元以上。2010年，剡先生为孩子购买了一款保险理财产品，每年保费近5000元，作为孩子将来上大学的教育基金，他和爱人却没有购买过任何保险产品。

在2011年初的一次例行体检中，医生发现剡先生肺部出现了不明阴影。经过进一步检查证实，剡先生患上了肺癌。随后是接踵而至的手术和化疗，在花费了近50万元的治疗费后，今年年初，剡先生还是撒手人寰，留下了年幼的孩子和年迈的父母。尽管社保为剡先生报销了部分治疗费用，但考虑到将来孩子上学、父母养老、日常生活等花销，面对日益高企的通货膨胀和手中不多的存款及股票，几年没有工作的黎女士一人要担负起一家人的生活重担，她的压力显而易见。

“大病返贫”，看病贵让家庭不堪重负

世界卫生组织在5年前曾做过一个医疗卫生公平的排名，我国在119个国家中排在第118位。过去5年中，“看病贵、看病难”的民生问题成为社会各界关注的焦点，国家相关部门也采取了各种措施，然而，时至今日，新医改方案仍未化解这一难题。

首先，医疗资源短缺问题。中国人口占世界的22%，但医疗卫生资源仅占世界的2%，其中还有不少资源水平不高，公众不能享受到优质的医疗卫生服务。其次，医疗成本增长过快。近8年来，中国人均门诊和住院费用平均每年分别增长13%和11%，大大高于人均收入增长幅度，公众经济负担沉重。

2010年，我国大中城市医疗费用统计，患者平均住院费用3.7万元/人次，社保报销比例平均为41%，三级以上医院社保报销比例平均为21%，重大疾病平均医疗费用17万元，社保报销比例9.8%。

中国的人口基数和结构决定了我国医疗资源的稀缺性，“小病忍、大病挨、重病才往医院抬”，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，这些顺口溜则形象地表达了民众无钱看病、因病返贫的无奈与辛酸。

剡先生作为一名高端人士，他一家的遭遇同样有力地说明了这一点。剡先生未得病前，一家人生活富足安宁，而一场大病不仅使家中积蓄所剩无几，他的去世更让家人今后的生活品质发生了很大变化。

商业保险，自己和家人的保护伞

其实，面对看不起病的问题，只要经过合理的理财规划是可以改变的。王先生今年38岁，是一家民营公司的部门经理，身体健康，平时也非常注意保养。两年前，他购买了太平人寿的“太平卓越医疗保险”，今年年初，王先生去上海出差，晚上在陆家嘴陪客户吃饭时，由于饮酒过多，突然感觉上腹疼痛不止。于是他拨打了保险公司的24小时卓越医疗服务热线，保险公司工作人员建议客户马上到最近的公司网络医院就诊，经检查诊断，王先生由于饮酒过多，导致胃穿孔，并形成腹膜炎，须立即入院手术。王先生术后住院20天后康复出院。

王先生门诊花费了830元，住院费用125192元。由于王先生购买了充足的保险产品，保险公司给他报销了747 元门诊费用，床位费18000元，住院其他费用94672.8 元。王先生一共得到的赔付是113419.8元。

正因为王先生购买了保险，因此，他90%的医疗费用都由保险公司承担，自己只需承担很少的一部分。相比而言，剡先生看病的绝大部分费用都由自己支付，不仅使家中积蓄所剩无几，他去世后，家人的生活也没有了保障。

现代社会压力大、节奏快，很多人都处于“亚健康”状态，患各种疾病的几率也大大增加。因此，对家庭财产进行科学的规划必不可少，尤其为自己和家人购买充足的健康保险是非常必要的。对一个家庭而言，在购买保险时，首先要保障家庭的第一经济支柱，家庭成员之间保费支出要维持合理比例。以一个三口之家为例，一个简单原则是保费支出需要按照6∶3∶1的比例，在第一经济支柱、第二经济支柱和宝宝之间做出合理配比。而家庭整体的保费支出不能超过家庭年收入的15%，这样，既能为家庭提供安全保障，又不影响日常生活开支。

王先生就是在自己身体健康的情况下购买了商业健康险，即使当他患病时出差在外，也没有承担巨额治疗费用的后顾之忧。

来源：中国保险报/王方琪

2012年第5期《上海保险理财》主要内容如下：

[五月寄语] 五月 送妈妈一束康乃馨

[消息速递] 新契约客户可以享受“绿色通道”待遇

[太平快讯] 中国太平入选全球企业2000强

“2011年度保险产品”揭晓，太平人寿四款产品获奖

[保监动态] 保险维权全国热线“五一”前上线

切实维护保险消费者利益

[投保案例] 离异单身女性如何购买养老保险

[投保提醒] 初次买保险，如何明确自身保障需求？

[保险答疑] 通货膨胀 养老保险金将来贬值怎么办？

[科学理财] 用年金信托类保险安排资产的保全和传承

[平心而论] 保险微博集锦

点击这里下载

对于初次购买商业保险的朋友来说，首先明确自身的需求是关键。但是为什么要首先明确需求，又如何明确自身需求呢?

通常专业的营销人员会根据客户的年龄、家庭结构、收入支出情况、资产状况、负债情况与现金流情况来帮助消费者初步确认保险需求。

年龄、家庭结构  很多消费者在初次投保的时候不能理解，为什么营销员像查户口一样需要这么多信息。这就像医生在为病人看病时的问诊一样，专业营销员需要通过这些细致的因素来为客户锁定他的保险需求。比如，处于单身状态的人跟三口之家的保险需求显然是不同的。单身的朋友，来自家庭的责任可能还相对比较轻，另外自己的户外活动会相对多一些，所以考虑自身的保障应该是放在首位的；而对于三口之家来说，赡养和抚养的压力在这个阶段已经出现，还有可能伴随着各种家庭的负债（例如房贷）、企业的资金流运转情况等，那么对于他们来说，要实现所谓爱的承诺，就要优先考虑把这部分债务风险转嫁出去。

资产、负债与现金流  在初步确定了保险险种以后，应该购买多少保险金额，需要通过家庭的资产、负债以及现金流状况来确定。比如一些高端人群，他们本身自己的房屋仍有贷款，企业需要资金来周转。一旦发生风险，收入中断，那这些债务将会完全落到家人身上，企业也将无法正常运转，所以在投保的时候，这些因素左右着最终要购买保险的保险金额。

收入与支出情况  在确定了险种及所购买的保险金额之后，如何确定每年的年缴保费呢？家庭购买纯保障型的保险（不含年金、教育金及投资型保险），年缴保费不宜超过年收入的10%；而对于一些有良好储蓄习惯的朋友来说，年缴保费不宜超过年结余的25%。同时满足这两个数据指标，才可确保您的年缴保费支出不会影响到正常的生活品质。

来源：明亚/陆露飞

上海保险网是上海最具知名度和影响力的保险门户网站之一，由太平人寿风险管理能手、诚信服务明星，媒体特约保险专家黄宜平先生，集10多年保险专业经验、卓越服务口碑，为您提供个人保险、团体保险服务。服务内容：保险答疑、风险评估、需求分析、投保方案拟定、代理投保事宜及保全服务。
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客户资料：nirvana，37岁，离异单身，无孩子，年收入三十万，月支出一万左右，无房，无负资产。目前现金五万储蓄，十万买基金。刚刚购入一辆总价15万车辆。已经有两份有关医疗和意外的保险，目前想在养老方面未雨稠缪，通过合理养老规划，确保今后的生活。（虽然现在工作高薪，但并不十分稳定）

答：nirvana目前已有两份医疗和意外保险，但无法确认所购买的保额是否能满足当下以及未来的需求？重大疾病保险是否已经购买？因此还需进行保单检视，及时拾遗补缺。

在购买养老保险时，建议选择较短的缴费期限。对于商业养老保险而言，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。nirvana今年已经37岁了，经济条件比较宽裕，但目前的高薪并不十分稳定，因此可以选择5年或者10期的缴费方式，在47岁前完成保单缴费，以免后期不确定因素导致缴费压力。

投保方案：以5年期缴费为例：年缴保费76650元，保额10万，缴费期5年，保障期至88周岁，保险利益如下：

生存金：投保后隔年保证领取5000元，领5次；48周岁后隔年保证领取10000元，领5次；58周岁后隔年保证领取15000元，领4次。

以上生存金选择累积生息，通过复利计息可实现财富的再次增值。nirvana可以在自己需要的时候随时领取，假设65周岁领取，一次性保证领取196172元，按红利累计领取约315889元（高档红利），260993元（中档红利），219370元（低档红利）。

退休“工资”:65周岁后每年领取30000元，一直领到88周岁，累计领取690000元，按红利累计领取约2316089元（高），1444568元（中），926325元（低）。

分红：公司每年把可分配盈余的至少70%分配给客户，保额自动递增（分红是不确定的）。

保费豁免：如果投保人不幸发生意外导致高残，将豁免后续保费，保险利益不变。

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·保险问答：

我和我先生都是生意人，由于做贸易的需要，常年在各地奔波，几乎不太回湖南乡下老家（身份证上登记的居住地）。最近我们想为自己买些保障类保险，包括医疗和意外伤害，再买一部分理财险。但考虑到我们经常要换居住地，碰到小伤小病也不太可能回老家治（老家的医疗条件也不好），不知道保险是不是可以像银行“通存通兑”那样“通保通赔”？

目前国内大部分全国性的保险公司一般都有全国通保通赔服务。下面以太平人寿“全国通”运营服务平台为例，具体说一下保险公司的“通保通赔”服务。

通过“全国通”的跨地域业务受理服务，保户可以像银行的“通存通兑”一样，在全国可以“通保通赔”，即保单购买缴费地、出险地、理赔保全业务受理地没有地域限制，保户可以在任何一处享受同样高效的标准化服务，时效、流程与品质高度一致，且不用支付任何手续费。从集中契约出单，差异化核保、核赔、保全自动化规则校验到咨诉受理，太平人寿同质化的运营流程确保来自全国各地的客户获得一致的优质服务体验。

·案例演示：

2009年7月，太平人寿的一位安徽宿州保户陈女士收到了太平人寿的5万余元理赔款，这笔理赔款让陈女士非常感激。 陈女士于2007年2月25日，在太平人寿北京分公司投保了“福禄双至”保险产品，保额5万元，并附加“真爱”健康计划。不料天有不测风云，2009年4月30日，陈女士回安徽宿州老家过端午节时，感觉身体不适，于5月1日在宿州市第一人民医院被诊断为患有风湿性心脏病。随后，陈女士被转院至位于江苏南京的南京军区总医院进行心脏瓣膜置换术。

6月2日，陈女士在病情稳定后，来到太平人寿宿州中心支公司申请理赔。由于陈女士购买保险在北京，治疗疾病在南京，申请理赔在宿州，这给太平人寿理赔人员的调查和探访工作都带来了一定的困难。不过，在收到陈女士的理赔申请后，太平人寿立即启动了“太平全国通”服务体系，一方面与南京和北京联系，请求协查，另一方面在宿州当地展开走访探视工作。7月3日，经过多方努力和调查核实，太平人寿确认陈女士所患疾病属于她所投保的保险的理赔范围，并作出理赔5万余元的决定。

保户陈女士的这个理赔案例，可谓十分有代表性。她是安徽人，但在北京投保，后在江苏治病，最后在安徽理赔。可谓一次典型的“通保通赔”。

·专家提醒：

在享受保险全国通保通赔服务的同时，保户也需要注意以下几点：

1、如投保了重疾险或医疗险，保户必须要到保险合同里指定的医院就医，才能享受保险公司的理赔服务。这一点也不用担心，保险公司指定的医院都是各地的大医院，保险公司还常常增补指定医院名录。保户可提前向保险公司查询。

2、保户续缴保费的账户要保持稳定，如果账户有变更，需及时通知保险公司。为了能及时享受保险公司的保全服务，保户的联系方式如有变化需及时告知保险公司。如果因为工作原因保户的居住地经常会变更，那么可以指定一名居住地较为固定的家庭成员，帮忙获取保险公司信息和服务。

3、保户发生意外后，应第一时间通知保险公司在当地的分支机构；同时，申请理赔的各类资料要保存完整，以便保险公司快速高效做出理赔。

来源：太平人寿官网

有一位女企业家，在自己心爱的女儿要出嫁之前，希望找到一种方式，给女儿一份一生的礼物和安排，在女儿未来的婚姻生活中无论幸福与否，在财务上都能平稳、确定的度过，没有后顾之忧。

这位母亲有三个担心：

一、因为女儿和女婿两个家庭财务状况相差悬殊，担心女儿未来的婚姻如果出现风险，自己给女儿的钱变成共有财产，女儿就不能得到很好的保护。女儿强烈的反对公证，担心影响婚姻的幸福度，而自己又没有更好的方式解决。

二、担心给女儿的钱，女儿一次花掉，在最困难时刻反而没有钱。如果女儿可以每年取，领取一生，不需要的时候可以不用，就非常好了。

三、自己有一个很大的公司，是否需要在女儿婚前变更部分股权给女儿？

这是一份深深的母爱，更是母亲的心愿，这位母亲的心愿实际上是希望通过在财务、法律上的有效安排，表达和实现自己对女儿的愿望。

其实这个心愿最好的达成方式就是通过类似国外已经成熟的个人信托来实现，把钱委托给信托机构，按照自己的意愿给指定的人，按希望的方式和多少来给予，并且能够与自己和企业的资产形成防火墙，永远不受到债权债务的追缴。

目前在中国，还没有信托公司承担这样的个人信托的责任，因为管理成本巨高，而个人及资产的数量不够，很难实现。

目前只有寿险公司的信托类的年金保险，能够帮助客户实现这样的愿望，在法律上具备类似的功能。

它是怎样实现这样的功能呢？

举例来说，这位母亲想为女儿留下200万的资产，如果采用传统的方式，给女儿存入200万，就很难实现上述的愿望：

因为如果女儿一次花掉，在未来的每年就没有持续的现金，在最困难的时候也就没有资金的支持；如果女儿结婚后一动用这笔钱，就很难取证这笔钱是母亲指定赠予的，便成为夫妻的共同财产。

而年金保险就能实现上述的所有愿望：

母亲作为投保人，女儿是被保险人，一次性购买年金保险(也可分年缴费)，这样从法律上就可以清晰的认定，这笔200万的资产是母亲的，但归被保险人领取，就实现了指定赠与，永远不计入夫妻共同财产的分割，实现了第一个心愿。

同时年金保险约定的定期领取生存金，可以使女儿一生都有确定的现金流，这是大多数人都觉得安全的方式；同时年金类保险大多具有分红功能，可以与保险公司共同分享收益。实现了母亲第二个愿望，不论自己在或不在，女儿一生都有持续的钱。

总之，年金保险就是用保险所具备的确定的法律效应确定保险效应，确保资金的安全、指定赠与，指定金额、指定时间，实现确定的心愿。

年金保险同时具备保单贷款、用分红抵抗通货膨胀的影响、免除债权债务关系等功能。

对于母亲的第三个担心，股权是否变更？建议在婚前根据母亲的愿望和公司未来运营的战略，做一定比例的变更，这样确保了资产给自己的女儿；同时建议这位母亲写下遗嘱，把自己的愿望和安排在遗嘱中写清楚，特别提及给女儿的指定赠与，进一步确定资产有效的传承。

《保险经理人》、《保险赢家》杂志社长：杨晶

年金保险产品链接：金悦人生步步高理财计划

金悦人生步步高理财产品介绍：
逐鹿抗通胀 金悦人生超高投产比秘笈
太平人寿“金悦人生”打抗通胀“组合拳”

金悦人生步步高理财计划奖项：
“金理财”奖：2011年度最佳投资型保险产品
中国保险创新大奖：最具创新力保险产品、最佳理财保险产品

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资产保全，是理财的一个重要概念，可以简释为让资产保值并且增值。保险在让人们透过金钱获得心灵的坦然与安全感，进而向家人传递一份深切爱的同时，它在商业社会的今天，又与资产保全紧密地结合在一起而并彰显出独特的魅力。

首先，保险是一种十分容易“变现”的理财工具，是稳妥的资金储备和投资方式。以企业主来说，只要经营，都会拿出一笔储备金存到银行以备需要时拿出来进行生意的周转。但是当债权债务问题出现、发生法律诉讼时，银行的这些钱甚至股票、房地产等都可能被冻结。当冻结发生时，企业主就可能陷入困境，生意上的往来或运作可能会因为缺少周转的现金流而导致停业甚至濒临破产。但是，如果提前拥有人寿保险的保单，这个问题就会轻易解决。因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，依据《保险法》第五十六条规定：“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押”，所以当所有的财产都被冻结甚至拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为了最好的“变现”工具。

因此，假如你经营企业，你只需拿出一部分储备金一次性存入保险公司，购买终身寿险，就可以解决债权债务纠纷发生财产被冻结的情况出现时，资金周转不灵的问题。因为那时，你就可以拿人寿保险的保单，直接去保险公司进行贷款，贷款的额度目前最高在保单现金价值的70%-80%（具体按保险合同上的规定）。

而同时，当你拥有了这样一份保险之后，即便遇到企业破产，你也不会因此一贫如洗。如上所及，保险单是不能被冻结或拍卖的，被保险人领取保险金在法律的保护之下不计入资产抵债程序，因此你可以安心地拥有和使用存入保险公司的这笔现金，继续去享受原有的生活。在这方面，美国安然公司的老板可以说是最好的例子，他和他的家人在企业破产后之所以还能保持很高的生活品质，就是因为在公司破产前，他和他的太太已经用350万美元一次性地购买了一大笔人寿保险，进而在美国法律的规定下得以在破产之后还能拥有大量资金进行支配。

第二，人寿保险的保单是非常好的融资工具。上述谈到的保单贷款功能已经涉及到这个问题，而这种融资功能还可以解决交保费的问题。一般而言，很多人犹豫购买保险不是因为保险不好，而是担心期交保费交了几年后交不上或不想交时给自己带来的经济损失。如果熟谙保险的融资功能并加以利用，这个问题就不是问题了。举例说明：如果每年交20万元的保费，那么投保的时候可分成A、B两张保单，交到第五年，手里的钱急需用在别的地方，就可以用A保单贷款交第六年的保费，第七年时用B保单贷款还A保单的贷款，再把A保单取出来再贷款交第七年的保费，如此周转，就可以仅用付利息的钱把保费如期交上了。也就是说，当一个有钱的人在投保时把保单分成几张的时候，就可以充分发挥保单的融资功能而让自己轻松付保费。这样，存在保险公司的钱也开始流动起来，既保全了资产，又发挥了“生产力”价值。

第三，人寿保险是很好的避税工具。避税是指纳税人利用合法的手段，在税收法规许可范围内，采取一定的形式、方法或手段，通过经营和财务活动的安排，逃避纳税义务的行为。利用合理合法的手段和税收的监管规定，在节省成本的情况下，为员工、自己或家人谋求一份福利，就是很好的资产保全。保险在这方面有着独特的功用。

（1）企业可以合理合法地为员工投保人寿保险进而达到避税的目的

根据国税发[2003]45号文件，“企业为全体雇员按国务院或省级人民政府规定的比例或标准缴纳的补充养老保险、补充医疗保险，可以在税前扣除”，可知企业为员工交纳的保险费是可以在税前列支的。

《财政部关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》（财企[2003]61号）规定了企业为员工投保商业保险费用列支的额度及范畴。从中可以知悉，企业拿出职工工资总额4%为员工投保商业保险是完全免税的，如若补缴金额较大的还可获得“不低于三年的期间内分期均匀扣除”费用的权限；同时由于员工将来从保险公司获得的保险金按税法规定也同样是免税的，因此不论是企业还是个人都可获得资产保全。

（2）保险在未来还是规避遗产税的有效工具

在国外，很多国家都征收遗产税，而且额度很高。我国也已经开始讨论并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》，这意味着遗产税的征收已经纳入了国家法律健全化的考虑日程。根据草案，遗产越多，税率就越高，最高可达50%。因此，此生拥有的个人财富在离开人世的时候会因为纳税问题而“贬值”甚至成为家人的一种负担和痛苦（如果资产中不动产很多，继承人在接受遗产时要是没有足够的资金支付遗产税的话，这些资产就不能被继承而可能被先期拍卖）。所以，及早做好遗产的规划，对自己、对家人是不纳入应征税额的。

综上，人寿保险在资产保全方面有着独有的优势，不论在资产保全所要考虑的税收、债权债务问题上，还是变现及流动性是否方便等问题上，都呈现出自身的特点，特别是它强有力的风险管理是其他投资工具所无法比拟的，因此也就愈发显现出自身独特的价值。

链接：

《财政部关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》（财企[2003]61号）规定了企业为员工投保商业保险费用列支的额度及范畴：

“企业为职工办理商业保险所需资金，职工福利费有结余的企业，可在职工福利费中列支。”

“参加基本医疗保险的企业，为职工建立补充医疗保险，所需费用在工资总额4%以内的部分，从应付福利费中列支，应付福利费不足部分作为劳动保险费直接列入成本（费用）。”

“有条件的企业为职工建立补充养老保险，辽宁等完善城镇社会保障体系试点地区的企业，提取额在工资总额4%以内的部分，作为劳动保险费列入成本（费用）；非试点地区的企业，从应付福利费中列支，但不得因此导致应付福利费发生赤字。”

“企业为全体雇员按国务院或省级人民政府规定的比例或标准补缴的基本或补充养老、医疗和失业保险，可在补缴当期直接扣除；金额较大的，主管税务机关可要求企业在不低于三年的期间内分期均匀扣除。”

“企业为职工购买商业保险，作为职工奖励的，所需资金从应付工资中列支；作为福利的，所需资金从结余的应付福利费中列支，但不得因此导致应付福利费发生赤字。涉及的税收问题，按照国家税收政策的有关规定处理。”

已经有越来越多的企业和个人认识到，资产保全与保险的紧密关系，关于资产保全与保险的咨询与交流在金融投资领域也愈加普及。

作者：郭立刚

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 如今给自己或家人买份保险已逐渐被老百姓接受，保险作为家庭理财的重要组成部分也越来越被大家重视。可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时的顺序却往往被人们忽视。

很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险？”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资 的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。

这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。

人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：

意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、万能险、投连险。

我们现在时兴讲理财，理财第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财。

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 在中国，怎么样才是由责任的人？大多数人的回答可能是：将全部工资交给老婆打理，晚上十点之前回家，周末与家人共度，抑或更大多数的答案将责任感与“对付诱惑”绑定在一处，但鲜有人意识到：所有有责任的人必须买份合适的保险。

这个责任感源自于一个假设：如果你不幸罹难，你的家属怎么办？你是否为她(他)们想好了足够的退路。所以购买寿险的主要原因是保护你和依赖你的人。万一上面不幸的事情发生，而你再没有能力或机会保护他们的时候，保险公司可能会站出来扮演你在财务上的角色，只至少能为陷入经济困境的家人减少痛苦。

而同样的逻辑也为你解决了另外一个问题：是否该为孩子购买保险？显然在这些脆弱的小生命肩上尚未烙下“责任”的痕迹，相反，它们时时刻刻依赖着你，你需要给自己买份保险的理由远远超过给孩子。

关于购买多少保险这一点，没有标准的答案，但如果追根溯源，你承担的责任多大，保额就该多大。

方法一：计算你的主要负担的总数(房屋按揭/贷款/孩子的教育等)，再加上一笔金额，这笔金额每年产生的收益（比如5%）应该足够你的家人生活，万一你不幸身故，你的家人还能还清债务，完成学业。

方法二：把你的税后年收入乘以保单的年限，同时还可以对此数字进行一些调整，因为你的债务（比如房屋贷款）是逐年递减的。随着你的年龄越来越大，你需要投保的金额可能越来越少，因为你的财产在增长，债务在减少。

方法三：估算一下你的家人一年的生活费大概是多少？再减去他们能够得到的养老金或其他收入。然后估算一下你的家人在多少年之内都需要这笔钱，比如说直到你的配偶退休，再把所需的年收入和年乘数乘起来，根据通胀因素再作调整。

　　周女士问：我现在还很年轻，想给自己买点养老保险，可总担心几十年以后如果有通货膨胀，养老金贬值怎么办？

　　答：的确，通货膨胀是现实存在的，即使不买保险，钱放在银行里，通货膨胀时一样会贬值。如果希望自己在退休以后生活品质不降低，有充足的资金来享受晚年生活，那么很重要的一点就是，做好养老规划，分散风险，确保养老资金保值增值。
　　在个人养老规划中，购买商业养老保险是最主要的方式。由于养老险保费较高，选择不当，很容易成为经济负担。专家建议，个人应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素合理选择购买商业养老保险，并使其所获得的补充养老金占到未来所有养老费用的25%-40%。
　　在选择商业养老保险时，首先要注重产品保障功能，确保自己在退休后依然能够有稳定的收入。此外，在购买养老保险的同时，不妨搭配一些意外、大病保险，以帮助自己更全面地抵御风险；其次是要注重保值，要看未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平。例如，抵御通货膨胀的影响，可以有两种方法：一是购买投资型的保险产品。这种产品的收益率是和通货膨胀率成正比的，能够较好地消除通货膨胀的影响，缺点是投资的安全性稍差，在通货紧缩的时候收益率也比较低；二是购买递增年金。递增年金的给付随着时间的推移逐渐增加；最后，应尽早投保，年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。
　　当然，制定养老规划不能简单片面地依赖单一的渠道，还应当结合自己家庭实际，有针对性地选择其他投资渠道，注重安全性与流动性。
　　　　

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[四月寄语] 四月 让春天的快乐永远驻留

[太平快讯] 中国太平等四大险企正式升格副部级
[太平快讯] 太平人寿获客户满意度测评第一名
[太平快讯] 太平康颐金生荣获“2011年度分红型保险产品金理财奖”
[太平快讯] 太平人寿荣列“最具发展潜力保险公司”

[媒体声音] 人民日报：养老，无远虑必有近忧
养老保险产品精选：金悦人生步步高理财计划、一诺千金成长型年金计划

[投保提醒] “拿什么呵护你，我的小孩”--如何给孩子买保险

[科学理财] 应对突发风险的理财妙招

[上海新闻] 上海部分医疗服务收费价格4月1日起调整
[上海新闻] 上海实施《人身险窗口服务质量规范》

[平心而论] 保险微博集锦

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一位朋友最近对记者说，汶川地震后，他在重灾区的一亲戚损失很惨重，房子全塌了，家里值钱的东西也全都被压坏了。事后去清理现场，只从废墟中挖出一根几个月前买的金条，还有几张银行卡，这成为日后生活的全部家当。朋友叹了一口气后说，以前认为房产投资最保险，看来也靠不住。这话不无道理。地震震坏了房屋，也强烈地震动了人们传统的理财观念：不敢买房了、特别关注保险了，甚至出现了负债理财等偏激的理财观念。事实上，理财在地震面前并非不堪一击。

理财观念悄然转变

地震发生后，一位热衷于房产投资的公司高管对记者表示，宏观调控政策无法改变他投资房产的热情，但地震却让他开始犹豫起来。这位高管称，虽然他的几套房产并不在地震带上，但地震这样不可抗拒的风险已经让他感到一丝不安。他表示，目前正在考虑给房子买些保险，也准备出手一些房产，改买一些黄金。而一位公司白领称，她原本打算按揭购房，但地震发生后，她改变了计划，继续租房，“这样自己不会受到损失”。而还有人称，以后买房买车啥的，尽量多贷款，假设在地震中房子塌了，损失都是银行的。地震也让一些从未买过保险的人开始关注起保险。太平人寿个人理财规划师黄宜平对记者表示，地震后，来询问相关保险事宜的客户明显增多，但大多数客户并不清楚自己适合哪种保险产品。有朋友对记者表示，他准备到保险公司多买几份保险。“不管怎么说，先买起来再说，心里会舒坦一些。”或许在这位朋友心里，他并不清楚这些保险能带给他哪种保障。

三大原则应对突发风险

有理财专家表示，以前投资者关心投资收益，现在关注投资风险。但上面提到的投资理财理念，比如不买房该租房、多借钱消费、盲目买保险等行为，难免有些偏激。专家认为，买保险前，先要明确保险范围和免除责任，再针对性地选择保险，不能盲目购买；而尽量按揭买房，也要面临多还贷的压力。毕竟，地震不是常态，而是小概率事件，不能将小概率事件扩大化；而且地震的影响不是全局性的。专家表示，坚持金融化、分散化、备份化三大原则，某种意义上，地震的风险是可以化解的。

金融化：保存虚拟资产。上海睿方投资顾问董事总经理邓韬对记者表示，如果地震发生后，钱都在银行，家庭财产有保险，贵重物品在保险箱，甚至遗嘱和遗产分配都已在信托公司，那地震的危害就很小了。邓韬表示，应该充分利用现代金融来化解地震风险，从个人角度看，储蓄、证券、信托等现代金融工具可以将个人风险社会化，从而有效避免风险。而东方证券保险业分析师王小罡称，实物资产在地震中很难保存下来，但虚拟资产就不一样了。他称，虚拟资产可以说就是金融资产，比如说，钱存在银行，尽管银行营业所可能在地震中垮掉了，但个人的钱还是能取回来；再比如说保险，假如投保人在地震中受伤，会有相关的保险来提供保障。

分散化：减少实物损失风险。“不能将鸡蛋放在同一个篮子里”，正是用分散投资来化解风险的有效方法。如果在地震前，主要投资房产、古董、艺术品等实物资产，地震造成的损失是非常大的，但如果分散化，比如买一些银行的理财产品、基金、国债，在银行有储蓄，就可以避免很大一部分风险。分散化可以在金融资产和实物资产间进行，也可以在不同地区之间进行。比如实物资产投资分散到不同地方，可以在成都、上海分散买房、收购收藏品，甚至可以通过QDII产品配置一些海外资产，可以在全球范围内化解风险，并获得收益。

备份化：保存个人理财凭证。灾难发生前，对个人理财凭证进行备份是非常有必要的。相信在抗震救灾中，一位遇难者在手上用圆珠笔写着，“还欠××多少钱”，这一场景打动了不少人，但如果进行了个人的灾难备份，相信他不会通过这种方式来提醒别人。地震发生后，房子垮塌了、家具损毁了、亲人遇难了，但必须有身份证明和银行存折把银行储蓄取出来，有借条可以让别人还钱；如果不幸遇难了，还可以让亲戚朋友知道银行卡密码、存折密码。如果说前两者可以充分利用现代金融工具来化解地震等巨灾风险，那对个人理财凭证的备份则体现了传统智慧。

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最近，越来越多的父母开始了“龙宝宝”的孕育计划，据此推测，龙年又将迎来新一轮的生育高潮。孩子是坠落到凡间最可爱的精灵，是天堂送给人间最美的天使，更是父母国度里唯一的主宰，为人父母者绝不会错过每个疼爱孩子的机会。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，让孩子的世界充满欢笑和阳光，给他们以健康、教育，为他们的茁壮成长搭建稳定的平台是所有父母的责任。父母也许没办法呵护子女一辈子，却能够借助保险传达永不止息的爱，帮助子女安然度过每一个难关，同时帮助孩子从小建立风险防范意识和正确的理财观念,年轻的父母应该如何选择适合小宝宝的保险呢？在此给大家提供一些建议，供参考：

医疗和教育

健康和教育是每个孩子成长过程中无法规避的两大话题，特别是近几年，少儿意外和重大疾病发病率急速上升，平均治疗费用在20万左右。因此在给孩子购买的保险计划中应该涵盖健康医疗保障和教育金储备两个方面，这样才能有效防范高额医疗费用支出的风险，缓解成长教育费用激增的巨大压力。

投保人保费豁免

在购买保险计划时建议加入投保人保费豁免。父母就像是一棵大树为孩子遮风挡雨，如果有一天大树倒了，孩子怎么办？因此建议在我们为宝宝购买的保险计划里加上投保人保费豁免，即使身为投保人的父母因人身风险（身故或全残）不能继续支付保费，孩子的保障也会继续有效，这才是真正的未雨绸缪，万无一失！

保险规划越早越好

从风险原理的角度，我们常说“风险无处不在,无时不有”；从教育金储备的角度，越早准备越合算！而且，大家都知道，保费是和年龄挂钩的，一般来说，出生满60天的婴儿就可以作为被保险人了。其实，保险规划的不仅仅是风险，更是人生，在宝宝呱呱坠地的那一刻，你是否已经为他（她）作好了规划？

保险不是越多越好

为宝宝买保险要根据父母的收入量力而行，不能盲目。应该按照意外保障账户——医疗保障账户——重大疾病保障账户——教育金储备账户——投资理财账户的顺序来逐步完善。同时，保监会规定，“对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。”该规定旨在保护未成年人合法权益，引导投保人树立正确的保险理念。

现在，各家保险公司都很重视少儿市场的开拓，也推出了很多各具特色的少儿保险产品以满足父母和宝宝的不同需求。如太平人寿“无忧天使”智多星健康教育计划，0岁起保，大病、医疗全面兼顾，特种疾病额外给付，教育经费提前储备，保费豁免爱心呵护，特别是针对发病率日益上升的小儿白血病，该保险计划更额外给付30%基本保额，总保额高达230%。

来源：天津网-数字报刊　　整理 朱浩然

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当沉睡了数百年的中国巨龙正展翅腾飞的时候，人口老龄化问题却悄然而至，似乎让人有些猝不及防。

记得14年前的冬天，我第一次出国旅游。那天，我和妹妹在奥地利一位著名建筑师设计的色彩缤纷的建筑前拍照，当地一对老年夫妇静静地站在一旁，慈祥地看着我们，就像欣赏着自己的孩子一样。他们目光中流露出的那种慈爱，让我感到既温暖，又有种隐隐的痛，我感受到了温暖背后的那份孤独、寂寞与凄凉。当时我真有一种冲动，想走上前去，跟他们说几句话，并留下我的联系方式，以便今后能与他们经常交流。

不曾想，转眼之间，这样的情景已经太多地出现在我们身边，甚至连我自己都成了以慈爱目光看着院子里玩耍的孩子的一代人。去年，有位同进报社的同事及其妻子半开玩笑地跟我说：“我们现在已是‘空巢老人’了。”如今在我国，像他们这样，80后的独生子女出国留学或到外地工作、家中只剩下“二人世界”的家庭已相当普遍。如今的50后包括60后，不仅面临如何赡养、照顾年迈父母的问题，他们自己也在忧虑：将来我们如何养老？

更为忧虑的是我们的下一代——独生子女们。现在逢年过节，对已经有了自己小家庭的许多80后而言，不仅要探望自己的父母、爷爷奶奶、外公外婆，还要探望对方的这些亲人，休假几天，仅仅是探望长辈就已令他们身心疲惫，更别说将来的赡养、照顾了。而对那些出门在外的中年夫妇包括青年夫妇来说，大年三十与谁家的老人一起过，则是一道令人头疼的现实难题，为此夫妻闹矛盾、起争执的不在少数。我的一位同事的解决办法是：年三十在北京陪岳父岳母过，初一飞回老家陪自己的父母。折腾是折腾了点儿，好在能两全其美，而那些双方父母都不在身边且二者相隔甚远的夫妻，始终都在纠结中。无法陪伴、照顾渐渐老去的父母，更成为许多人心中的痛。

在农村，特别是在比较贫困的乡村，养老问题就更为严重。青壮年人基本上都外出谋生了，一二十年前的“386199部队”，如今几乎只剩下老人和年幼的孩子——女性劳动力也进城打工了，学生大都集中到乡镇住读了。乡村迅速地老去，使许多留守乡村的老人倍感凄凉也不堪重负。年迈体弱的他们，不仅要自己照料自己的生活，还要照料家里的田地、幼童，加之经济上的拮据，令他们的生活无比艰辛，尤其是一些算不上“五保户”的孤寡、年迈、多病的老人，处境就更为艰难甚至凄惨。

今天几封读者来信反映的城乡养老境况，带有一定的普遍性。

生老病死是生命的自然规律，变老是我们从出生之日起就必须面对的现实。其实，经历了成长的烦恼、青春的奋斗、中年的拼搏之后，人到老年才能够真正安下心来，静静地、慢慢地体味人生、享受生活，而此时，却往往由于年龄增大带来的体力不支以及健康的每况愈下甚至病魔缠身，而难以享受本应享受的欢乐与美好。这正是老年人的可悲之处。所以，老年人尤其需要关爱。这种关爱不仅是物质上的保证，更是精神上的慰藉。要满足老年人的特殊需求，真正做到老有所养，老有所医，老有所乐，只靠家庭显然已力不从心。

人无远虑，必有近忧。我国已经迈入世界人口老龄化国家的行列，并进入老年人口及高龄老年人口快速增长期和农村人口老龄化加速期。截至2011年底，我国60岁以上老年人口已达1.85亿，占总人口的13.7%，2030年将翻番，且“未富先老”；养老，不仅是亟待破解的家庭难题，也是社会难题；破解这一难题，家庭、社会特别是政府都责无旁贷。对此，必须要有清醒的认识，必须尽快行动起来应对。否则，人口老龄化问题必将成为我国腾飞的沉重翅膀，必将影响民族复兴的伟大进程。

来源：《人民日报》/赵蓓蓓

养老保险产品精选：

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·保险问答：

我曾为自己购买过一份保险，近期在英国出差时发生了一点意外事故，有在医院住院治疗，现在我仍在英国，请问该如何申请理赔？

首先建议您尽快向保险公司报案，以便保险公司及时获悉您出险的情况。
另外，保存好您在当地医疗机构治疗的相关单据，以及由医院、交通、警察等政府部门出具的相关证明，如保险事故证明、重大疾病证明等，并将这些文件交由当地中国使领馆进行认证。
如果您希望回国后自己办理理赔，可凭上述证明文件、保险单、本人身份证、护照及入境证明，向保险公司申请理赔。
如短期内无法回国，也可委托国内的亲属办理理赔。在整个理赔过程中，建议您与保险公司保持密切沟通联络，以获得更多专业帮助。

·案例演示：

青岛的客户王先生，2007年9月投保了太平人寿的保险，保额为49.5万元。
投保后王先生因工作原因需到非洲地区经商，出国前，他特地将此情况告知保险公司，以便与保险公司保持联系。近日，王先生在安哥拉HUILA省LUBANGO市遭遇意外，不幸身故。
太平人寿接到报案后，紧急与客户家属及驻当地中国大使馆联系，并安排专人协助客户家属办理理赔相关手续。因王先生在境外身故，按照《保险法》相关规定，申请理赔需提供被保险人的护照、入境证明、受益人的有效身份证件，以及经我国驻安哥拉大使馆出具并确认的保险事故、死亡及验葬证明等文件。
在理赔人员的协助下，客户家属及时完成了理赔资料的准备和认证。经调查核实，王先生出险事故属于保险责任范围内，且理赔资料齐全、属实，太平人寿遂做出全额理赔决定，支付身故理赔金49.5万元。

·专家提醒：

保险客户在投保后，如因工作、探亲等情况需要出境，应提前向保险公司告知情况，以确保保险公司与客户之间的沟通和联系。
根据《保险法》相关规定,在客户出境后，保险合同依然具有法律效力。如果客户在境外发生保险合同保障范围内的保险事故，投保人、被保险人或受益人应及时向保险公司报案，其受益人可凭保险单、受益人身份证件、被保险人的护照及入境证明，以及经由当地中国大使馆确认的当地公共医疗机构、交通警察部门或其他政府部门出具的相关证明（保险事故证明、重大疾病鉴定证明、伤残鉴定证明或死亡证明）等理赔材料申请理赔。
接到理赔报案后，保险公司会安排服务人员协助申请人办理各项手续，在整个理赔过程中，客户也可通过与保险公司保持密切沟通联络，获得更多专业帮助。

来源：《第一财经日报》

三八妇女节的临近，让女性险火了一把，很多丈夫或者子女都选择将女性险作为一份节日礼物送给自己的妻子或母亲。

统计显示，当代女性的平均寿命一般会比男性长5至8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险；而女性所具有的独特生理功能，决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。保险专家表示，女性可有针对性地投保重大疾病保险，包含了为乳腺癌、卵巢癌等疾病提供的医疗保障，侧重自身保障，而非投资分红。

20岁 注重纯保障型的保险

从名牌学校本科毕业后，小唐进入事业单位工作，成为一名朝九晚五的小白领，目前年收入6万元左右，除去平时基本开销和租房费用，每年能存下1万元。

单身的她空闲时的娱乐活动就是去健身房、逛街和K歌。小唐表示，“单位有买社保，但是自己总感觉缺少些商业保险来进行基本的保障，加上现在父母身体都还很健康，目前也没有父母养老方面的压力，所以希望通过一些基本的理财让自己的财富逐渐积累起来，在5～10年内实现买房的愿望。”

购买“孝心保单”：太平人寿保险专家黄宜平建议，这个年龄段的女性购买保险主要是防止意外，为将来的生活做保障，为家庭减少压力。部分意外险、定期寿险、重疾险属于消费型产品，特点是投入较低的保费就可以获得较高的保额，保险责任涵盖了身故、意外残疾和重疾保障。父母将子女培养成人，付出了无数的艰辛，假如子女发生什么不测，给老人留下一笔财富让他们安度晚年，“孝心保单”应该是最好的选择，为报答父母养育之恩做充分准备。

30岁 重疾险和养老保险

30岁的叶小姐结婚两年，2011年底刚添了小宝宝。叶小姐目前在一家外资企业做文职工作，入职已有8年，每个月收入约6000元。丈夫是某事业单位中层，月收入约1.2万元。

两人于2008年购车，2010年购房，目前车款已经全部还清，贷款总额是100万元，贷款期限为20年，房贷每个月支出6000多元。

今年年初起，叶小姐开始关注保险，“公司有最基本的保险，但随着自己年纪越来越大，还是需要购买一些商业保险来加强保障的。”

尤其是针对女性意外伤害和特有疾病设置项目的女性保险，“过了30岁明显感觉到身体不如从前了，容易出现各种毛病，尤其是现在的女性，工作和家庭的压力都要承担，还要照顾孩子，绝不能倒下，特别需要加强健康和安全方面的保障。”叶小姐说。

购买“爱心保单”：太平人寿保险专家表示，现代社会，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。女性独特的生理时期还带来特殊的健康风险。

所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。由此，叶小姐应该及时购买重大疾病保险和女性疾病保险，用商业保险来化解可能出现的、昂贵的医疗费用压力。

这个年龄也是投保养老险比较合适的时段，养老金保险中，中短期缴费的产品比较好，可避免和孩子后续的教育经费冲突。孩子出生以后，叶小姐的责任不断加重，加之还有100万元的房贷要还，所以还得增加意外险和寿险的保障。

40岁 保险要求与男性趋同

王女士今年40岁，结婚15年，儿子13岁上中学了。为家庭操劳多年，今年“三八”妇女节到来前老公神秘地告诉她想送她一份节日礼物。而王女士认为到了这个年纪，生活安稳有保障就是幸福，并不主张老公花钱买鲜花之类华而不实的东西。

最后，两人商量着买一份女性保险。“我已经不年轻了，早就该考虑买份保险了，对于有些女性险来说，40岁已经是最高上限了。”王女士说，老公也认为她任劳任怨，把家人都照顾得很好，应该多关心老婆的健康和保障，因此决定送这份实用的礼物给她。“有老公的关心就很安心了，买保险也是多个保障，安心加安稳！”王女士开心地接受了老公的这份礼物。

王女士是教师，每月收入约5000元，老公自己开了家公司，每月平均收入约2万元。房和车都已经购置齐备，目前没有贷款，最大的支出除了家庭日常开支、老公每月的油费支出，就是孩子的学杂费、生活费。

购买“安心保单”：太平人寿保险专家表示，人到中年身体机能开始下降，除了考虑补充一定的健康险外，由于女性的生命周期普遍长于男性3至5岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又比男性早5年，从以往的资料来看，女性丧偶的几率是男性的4倍，而且男性常常娶比自己年轻的女性，这意味着女性在晚年往往有将近10年的孤身期。更长的生命周期意味着女性在养老方面有更多的风险。王女士已经40岁了，建议做好这方面的积累。

此阶段的女性责任更重，其保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。

来源：《广州日报》3月8日 由记者采访黄宜平撰稿

获奖产品推荐：

第六届中国保险创新论坛评选中荣获“最佳健康保险产品”大奖 ：康颐金生终身健康保障计划
第六届中国保险创新论坛评选中荣获“最具创新力保险产品”、“最佳理财保险产品”大奖 ，第四届"金理财"评选中荣获“2011年度最佳投资型保险产品”：金悦人生步步高养老理财计划

上海保险网由太平人寿风险管理能手、诚信服务明星，媒体特约保险专家黄宜平先生，集10年保险专业经验、卓越服务口碑，为您提供个人保险、团体保险服务：保险答疑、风险评估、需求分析、投保方案拟定
网址：www.shbxhome.com

　我想为自己投保一份重大疾病保险，但听很多人说，重大疾病保险保的是绝症，都是治不好的，所以，买重大疾病保险没啥意义。请问重大疾病保险到底需不需要？

　你好，“重大疾病保险保的是绝症”，这可能是很多人对重大疾病保险的误解。其实，重大疾病保险对于投保人来讲是比较重要的险种之一。所谓重大疾病保险，简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有不易治愈的特征，但并不能说重疾保险就是“绝症保险”。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否可以治愈，也无论发生多少医疗费用，都可获得保险公司的定额补偿。

·案例演示：

2011年8月，患有癌症的太平人寿天津保户杨女士，经过手术治疗已基本痊愈，由于其丈夫曾为她投保了太平人寿的重疾险，她顺利获得了11.4万余元的理赔款，深切感受到保险为自己带来的贴心保障。收到理赔款的杨女士一家对太平人寿的快速理赔感到很满意，欣然决定为刘先生和孩子都增加一份保险保障。

杨女士今年38岁，患病前身体一直很健康。2005年8月，其丈夫刘先生为她投保了太平人寿“福禄双至”终身寿险，保额为10万元，同时还投保了太平综合意外伤害保险等4个附加险，年交保费共计4674.5元。

一年前，杨女士无意中感到自己的右颈部长了一个核桃大小的肿块，但没有任何不适症状，她以为是上火，并没当回事。然而，随着肿块越长越大，杨女士出现了声音嘶哑、憋气等症状，经医院诊断为甲状腺癌。今年5月，她入住天津市肿瘤医院接受手术治疗。一个月后，她顺利出院，并积极配合后续的化疗，手术后身体状况良好，可以说是已基本痊愈。整个治疗过程共花费医疗费2万余元。

虽然2万余元的医疗费用不算庞大，但对于这个普通家庭来说，依然是笔较大的经济开支。就在这时，刘先生想起曾经为妻子投保过的重疾险，于是他迅速与太平人寿取得联系，询问相关理赔事宜。6月27日，杨女士向太平人寿正式提交理赔申请。6个工作日后，太平人寿完成整个理赔流程，给付11.4万余元理赔款。

·专家提醒：

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈 会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。

2012年第3期《上海保险理财》(女性保险理财专辑)主要内容如下：

[ 三月寄语 ] 三月 是女人的节日

[ 投保提醒 ] 女性买保险的十大理由

[ 投保提醒 ] 龙宝宝扎堆出生准妈妈趁早投保

[ 投保案例 ] 女性保险四把“锁” 幸福生活“锁”在心头

[ 科学理财 ] 女性如何当好家庭“首席财务官”

[ 专家忠告 ] 女人财务独立才是真正的独立

[ 健康园地 ] 白领女性春季如何排毒养颜

点击 这里 下载

2012年第二期《上海保险理财》主要内容如下：

[服务至上] 免费赠送少儿重大疾病保险

[保险警示] 拖延购买保险的四大风险
                    拖延投保，丧失资格
                    拖延投保，对赌风险
                    拖延投保，增加成本
                    拖延投保，无法弥补

[平心而论] 保险微博集锦

[社保园地] 五险一金 知道这六条才算懂
                    养老保险，交的多≠得的多
                    这些病，医疗保险不管
                    失业保险，大费周章不值得
                    工伤保险，48小时生死线
                    没单位就享受不到生育保险
                    住房公积金，长期不用不划算

[科学理财] 巧理财让工资卡的利息收入涨起来

[太平快讯] 中国太平被列入中央管理企业
                    太平人寿成为行业百万精英占比最高的寿险公司

[理赔数据] 太平人寿2011年个险十大理赔案例

点击 这里 下载

每个人都需要社会保障，也几乎都离不开“五险一金”，对于这些频繁出现在生活中的词语，看似简单，却暗藏玄机。

养老保险，交的多≠得的多

退休后领取的养老金由两部分构成，一部分是当时社会平均工资的一定比例（20%左右），另一部分是个人之前缴纳养老保险形成的个人账户资金（这部分资金的利率大致与银行一年期存款利率相当）。显然，第一部分与国家经济发展相关，而第二部分的钱都是个人自己交的（缴费基数的8%），也就是相当于把钱存在了银行。而养老保险由单位（缴费基数的20%）缴纳的部分，会直接划入统筹基金，和个人账户没有关系。虽然，这种模式下的养老保险可以起到减少贫富差距的作用，但对于个人来说，就没有必要交太多的养老保险，因为从根本上说，养老保险不是一种理财工具，而是一种保障。

这些病，医疗保险不管

你要知道，不是所有的医疗行为都能获得保险。比如，整容、减肥、增高、近视眼矫正、各种不育（孕）症、性功能障碍、精神疾病、在国外和境外发生的医疗费用等。此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害，这些都不在医保范围之内，只有在公安机关证明确实找不到加害人的情况下，才能由医保暂时核销。医保在异地使用上也有诸多限制。在国内非居住地突发疾病，需急诊抢救的可先就近住院，但必须在3个工作日内，将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗保险经办机构备案，病情稳定后需继续治疗的，应及时转至定点医疗机构就医。

失业保险，大费周章不值得

每个上班族都在交失业保险，但是想领到失业保险，却不是一件容易事儿。领取失业保险金，必须先满足下面两个条件：所在单位和本人已按照规定履行失业保险缴费义务满1年；非自己主动辞职。

然后就是一大堆手续要办：应在离职之日起60日内持职业指导培训卡、户口簿、身份证、解除劳动(聘用)合同或者工作关系的证明和照片到户口所在街道、镇劳动保障部门进行失业登记，办理申领失业保险金手续。

注意是户口所在地，也就是说，如果你户口在甘肃，而人在上海上班，就要千里迢迢回老家办。而按照目前的标准，大多数城市一个月的失业保险金多在几百元不等，基本不超过1000元，经济越落后的地区，能领取的越少。钱不多，能领的时间也不长：失业之前累计缴费1年至5年的，最多领12个月；5年至10年的，最多领18个月；累计缴费时间10年以上的，最多领24个月。

工伤保险，48小时生死线

工伤保险的第一个“玄机”，即是否认定为工伤。曾经有一个真实的案例，员工在单位要求每个人都要参加的拓展活动中受伤，却被单位和劳动部门认定为不属于工伤，后受伤者通过法律途径维权才被重新认定。工伤保险的第二个“玄机”，是一些企业为逃避责任，以“时间”换“空间”，迫使受害人接受远低于国家标准的赔偿。即进行行政复议、行政诉讼，走完所有程序后，又在经济赔偿上与当事人进入漫长的民事诉讼过程。这一过程往往要经历两三年甚至更长时间。

工伤保险还有一个不人性的规定，那就是在工作岗位发病，并在48小时内死亡的，会被认定为工伤。如果是发病后超过48小时死亡的，就不会被认定为工伤。虽然法律界也在争论这个规定是否合理，但至今仍是一个死规定。

没单位就享受不到生育保险

生育是一件很私人的事情，但是，如果没有工作单位，就很难享受到生育保险。因为生育险必须由单位统一交费，至少要缴费满一年以上才可以享用。生完小孩后还要继续交费，不交的话后期计划生育方面的福利就不能享受了。

住房公积金，长期不用不划算

很多人都知道，每个月单位交的住房公积金越多越好，将来买房子、装修都可以用得到。但是对于不买房子，或者短期内不准备买房子的人来说，公积金就这么存在账户上，并不划算。因为公积金中，当年缴纳的部分，只能获得活期存款利率，而以往年度缴纳的资金，只能获得三个月的定期存款利率。在通胀加剧的情况下，显然不如自己用来投资，甚至不如银行一年期的定存。

来源：钱经杂志

有一句话说：意外和明天不知道哪个先到。如同家庭中的雨伞、汽车的备胎一样，人寿保险是一种不需要的时候买，需要的时候用的特殊商品。

为什么是在不需要的时候买呢？拖延购买保险有什么风险呢？

拖延投保，丧失资格。等到消费者产生需求满足时，意识到需要保险时，往往已经丧失投保要约人（指的是向他方提出订立合同的要求或建议的人）资格了，比如年龄问题，超过投保年龄，您想多花钱也不能买保险了，再比如身体健康问题，您想花再多的钱，保险公司都不敢为您承保了，诸如此类都会导致要约人丧失投保资格。意外保险、医疗保险、养老保险无不如是。

拖延投保，对赌风险。拖延投保不符合风险管理原则，不可以对赌风险（对赌是指交易商将客户的指令全部都不实际执行，客户赚多少公司就亏多少，客户亏多少公司就赚多少），省去的是有限成本（保费），一旦风险发生，将是更大的灾难，比如意外险、健康险、寿险。

拖延投保，增加成本。养老保险每延后一年投保，养老金收益率至少损失1%（每年）。保障型保险每延后一年投保，增加投保成本约3%（每年）。当然延后投资成本或收益率减少需根据不同险种具体测算。

拖延投保，无法弥补。对于保障性产品来说，不单是增加成本问题，您多花钱（大部分险种的费率随年龄增长而增加），您的保险期间还少了一年，如果风险恰巧在这一年发生，您再怎么后悔都无法弥补！

所以，请不要拖延投保，珍惜您拥有的投保资格吧！

以上根据保险专家蹇宏微博观点整理补充。

法国大罢工迫使总统萨科奇提出改革方案，退休年龄问题一时被推到风口浪尖。据调查显示，55岁以下族群中，多数人倾向修改其退休计划，有75%受访者希望提早离开工作岗位。法国人口老龄化严重，政府资金一直入不敷出，国库空虚。当然，对中国老百姓来说，随着国家经济快速发展，越来越多的人拥有丰厚收入，他们有理由相信在未来数十年内能够保持富足的生活，因此想提早享受老年生活，但很少有人认真考虑过如何进行退休财务规划。

养老形势严峻

国家统计局数据显示，11月CPI总水平同比上涨4.2%，创13个月新低。一年的通胀也许不是什么太大的事情，但是30年持续5%的通胀会对资产的实际价值产生重大的影响。以年通胀5%计算，今天的100万元10年后实际价值将变成61万元，会白白损失近40%。30年后，100万元变成了23万元，近80万元不翼而飞。第六次全国人口普查数据表明，我国60岁及以上人口占13.26%。同第五次全国人口普查相比，比重上升2.93%。国务院2011年8月17日常务会议预期，“十二五”时期，中国将出现第一个老年人口增长高峰，60岁以上老年人比重将迅速增加到16%。

然而目前，很多人都将医疗教育问题排在更重要的位置，认为养老是几十年后的事，并没有那么迫切，他们更急于解决眼前的问题，而没有着手养老规划。人力资源管理咨询机构美世咨询公司发布的全球养老金指数显示，中国的养老金体系存在重大缺陷，养老金缺口非常惊人。因为社会养老保险是低水平、广覆盖，领取时是按社会平均工资而不是退休前交费的多少，投入的资金和拿回的养老金不成比例。

随着我国人均寿命延长，活到80岁的人越来越多。如果活到85岁，以22岁大学毕业开始工作计算，就需用前30多年的收入在创业、买房、孩子教育、赡养父母之后，再次积累退休后30年的花销，老年人身体会每况愈下，花费只会更多，所以退休规划需要理性，更需要认真严肃地面对。因此，体面养老就要尽早准备，并且持之以恒，每个月都要有专门的资金做养老储备，把养老储备和日常支出、子女教育、老人赡养等一同进行财务规划，将养老因素纳入个人收入分配。

养老规划应尽早

一般说来，理财应该具备3个要素：收益性、安全性、流动性。从收益性角度考虑，股票、基金优势明显，但风险也大，很多人还对几年前过山车式的A股指数心有余悸。相比而言，保险就是一种比较理想的工具。购买保险虽然影响了资金流动性，但保险有保额，还能获得如分红、累积生息等各种潜在收益。对于个人而言它能强迫储蓄，对保险公司来讲这笔资金是灵活的，可以投资诸如铁路、电力、水利等一些个人不能投资的基础建设，在股票市场景气的时候，保险公司也会有一笔资金进入股市，追求一种相对高的安全回报。

养老保险有3大原则，首先需要考虑预期寿命和自身养老费用，因为如果预期寿命设计太短，一旦生存过长就不能满足养老需求。其次养老保险要能保证退休以后的生活品质，让养老保险能够提供日常生活消费，还要能够弥补医疗财务上的漏洞。最后，不能太多影响到当前的生活品质。

本着以上三个原则，应尽早进行财务规划，首先确保未来有一笔确定的资金保证自生活水平不会下降，再考虑投资其他风险性较高的理财工具。从安全性角度来看，分红保险应该是不二选择，它兼具保障与理财功能，可在获得保障的同时保证资金安全，并享受保险公司的投资收益。

太平人寿的分红型保险理财产品——金悦人生是一款典型的养老保险产品，是市场上第一款领取比例“五级跳”的产品。据记者了解，自投保后到65周岁前，每2年即可领取1次生存金，领取金额从保额的5%开始，每领取5次，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%，到客户65周岁后，无论之前领取比例是多少，生存金的领取频率“加速”为1年1领，且领取比例“跳升”为保额的30%，一直领到88周岁；并采用增额分红方式，将年度红利以增加基本保额的方式来分配，让年度红利成为下一年度红利分配的基础，保证基本保额年年递增。这种类似“利滚利”的“复利分红”模式，通过不断提高保额，来保证购买者收益逐年递增，实现了“滚雪球”式的增值，并且期满后还可领取一笔终了红利。万一投保人如果不幸意外身故或意外高残，保险公司将豁免其所有未交保险费，保障责任也将继续有效。

来源：大众理财顾问/记者：万黎

岁末将至，在展望新年到来的同时，职场中人也都期盼着能够收获丰厚的年终奖金。面对股市震荡，楼市调控，生活成本逐步加大，如何打理这笔来之不易的收入，并在通胀时让自己的年终奖发挥更有效力的作用，也成了近期大家最为关心的话题。

保险专家提醒各位职场中人：职业的变动往往会带来个人或家庭风险环境的变化，不妨趁年底辞旧迎新之际，重新审视自己和家庭的保障计划。用年终奖购买适当的保险产品是一个不错的选择，既可为新年的新奋斗解除后顾之忧，亦为家庭风险构筑起保障的重要防线，兼具保障和收益的双重功能。

职场新人：留一些年终奖给自己

第一份工作，第一份年终奖，不少职场新人今年将收到职业生涯的第一份年终“红包”。很多人会选择将年终奖的大部分孝敬父母，或想给父母购买一份保障。保险专家则建议职场新人：年终奖最好酌情留下足够的一部分给自己计划一份保险保障。

这是因为：年轻人初入职场，收入有限，虽然开始承担更多家庭责任，但并无任何应急资金，一旦不幸意外严重受伤或罹患疾病，在社保的基本保障范围之外，必然给父母造成高额的经济负担。与其将年终奖都孝敬爸妈，不如给自己规划一份保险保障，事实上，这也是给父母的一份保障和责任体现。

通常，职场新人的年终奖约为一个月工资，保险专家建议，不妨用这3000至5000元购买一份中长期的重大疾病保险计划。每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。

职场红人：涨身价同时别忘涨保障

对于已步入职场多年的职场精英来说，经过了又一年的奋斗，或收获升职加薪，或年底跳槽换东家，谋取更好的职业发展。升职、加薪，从员工到管理者的转变或管理职能的不断扩大，职业生涯的每一步提升都意味着更多的职责和更大的挑战。

保险专家提醒这些职场“红人”，要充分考虑新岗位将给工作和生活带来的影响，是时候该重新评估现有保障计划，适时增补保障内容。

据调查显示，目前职场“红人”普遍存在寿险保额不足的现象。寿险保额是在经济层面体现投保人的生命价值和对家庭的责任，举例来说，如果之前的寿险保额为50万元，在升职加薪之后，收入增长了30%，那么寿险保额也应同比增加30%至65万元，这样才能更好达到规避风险的作用。

职场飞人：切忌保险“裸奔”

新年新气象，不少人可能将迎来工作性质的大改变。他们可能一个月内有大半时间出差在外，他们可能早上在上海，中午到北京，晚上又到了深圳。这些职场“飞人”可能是从事销售、咨询、会展等职业，舟车劳顿不可避免，而年终奖也往往非常丰厚。

保险专家建议：受工作性质影响，意外风险和健康风险显然是这些职场人士需要关注的首要风险，一份长期的、高保额的意外险和健康险是这些“飞人”必不可少的。

但现实情况往往是，这些职场“飞人”忙得无暇顾及保障。为此，保险专家强调说，职场“奔波族”切忌保险“裸奔”。常年奔波操劳的这群人士，往往同时也是家庭的经济支柱，一旦发生意外，收入锐减，将直接对正常的家庭生活造成巨大冲击。

对于职场“飞人”来说，首先要考虑的保险保障是意外险，其次，健康风险不可低估，建议这类职场人士不妨约一位保险代理人咨询并酌情选购一份健康保障计划。

需要特别提醒职场中人的是，年底时，勿忘对保单做一次“年检”。即根据个人及家庭负债、收入情况的变动，从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手，每年至少对个人及家庭保障作一次检查，以便让保障“与时俱进”、持续有效。

来源:上海证券报

上海保险网由太平人寿风险管理能手、诚信服务明星，媒体特约保险专家黄宜平先生，集10年保险专业经验、卓越服务口碑，为您提供个人保险、团体保险服务：保险答疑、风险评估、需求分析、投保方案拟定
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核心提示：百万求职者对理想工作的共同认识 ，一份理想的工作=平等+自主+尊重+价值+自由，如果你也这样认为，那么选择做保险代理人，你的人生将开始新的精彩。

做保险让你享受平等的成功机会

现实社会 ，机会的不平等，是绝大部分人无法获得成功的最大障碍：

一、年龄的不平等（大部分的招聘条件都有年龄限制，35岁后基本很少获得好的工作机会）。
二、学历的不平等（在你上大学的是十选一，现在是二选一）。
三、经验的不平等（绝大部分需要经验丰富）。
四、个人背景的不平等（美国调查显示，有相关背景的人成功机率要高2.3倍）。
五、经济的不平等（越有钱越容易赚钱）。
六、社会资源的不平等（如一些公务员招聘相当于选美）。
七、信息不平等（如某些投资市场，你听到的信息更多的是：过时的和假的）。

做保险给你平等的成功机会

一、年龄平等，不歧视大龄人群。
二、学历无大的限制，不排斥较底学历者。
三、经验平等，有无经验都给你机会。
四、经济平等，不需要你投入，所以大家都在一个起跑线上。
五、社会资源平等，大家都可以公平等竞争。
六、身体条件平等，只要你愿意就可以参与。
七、社会背景平等，获得成功完全依靠个人努力。

做保险让你拥有平等的竞争平台

一、在产品销售上是平等的，无论是保险新人还是销售精英，销售的产品无差异，都是公司统一规划的产品。

二、在酬薪分配上是平等的，公司拥有科学的薪酬体系，充分体现了多劳多得的公平原则，如业务佣金、管理佣金等，在每个阶段配合不同的奖励机制。

三、在教育，培训上是平等的。每个新人都免费得到公司的各项专业培训，让你从无到有，就目前而言，保险公司的培训体制、培训投入、培训师资都应当是最发达、最先进的。

四、在晋升通道上的平等。公司为每个新人都有科学的生涯规划，在上晋通道上充分体现了能者上的公平原则，每个人都可以选择自己擅长的发展轨迹，如擅长业务可以向业务方面发展（业务主管、经理、总监），擅长管理可以向管理方面发展（行政主管、经理、总监）。

做保险获得的尊重多

做保险可以让你获得更多的尊重：

一、在当今的现实社会里，没有比没钱更让人看不起的了，经济决定了你的社会地位，而连续几年的社会薪资调查中，保险业务员的收入都排在前10位，在财经杂志调查的百万年薪的行业中，保险成为其中之一。

二、保险在人们生活中的角色发生了改变，由原来的奢侈品（有了钱再买），变成了必需品（有钱多买，没钱少买，不买不行）而大多数人又不懂保险，因此他们将越来越依赖保险业务员，随之而来的他们必须尊重保险业务员、尊重保险业务人员的劳动（有依赖就有尊重，如人们不懂治病、不懂法律、不懂教育，所以尊重医生、律师、老师）。

三、保险业务人员的整体素质大大提高，在社会的印象大大改善，如90年代满大街的扫楼大军现在基本不存在，保险销售向顾问型转移，人们对保险业务人员的抗拒力减少。

四、保险的主要销售对象发生了改变。现在的主要消费者都是70-80年代的人，他们的教育程度、思想等都比较开放、民主，更了解世界；他们知道在世界范围内，保险从业者不仅仅是一个销售人员，而且是自己财务规划的一部分。

做保险失败的成本最底

做任何事情都有成功有失败，作为普通人来说，我们不需要破釜沉舟似的创业，其实我们要考虑的只是如果失败了，我可不可以承受失败带来的后果：

一、做保险不需要物资的投入，即使在初期阶段，培训、销售、服务支持等都是公司免费提供，即使失败自己也可以全身而退， 相对其他行业，都必须进行相当的物资投资（调查显示，现在创业资本平均在8万元以上）一旦失败 不可能全身而退。

二、品牌差异性小。你销售的保险和所有人的都大致相同，不存在绝对突出的产品，因此你的机会和最优秀的精英的机会是均等的，不象其他行业，大品牌占据强势位置，初创业者很难生存。

三、保险是大众的消费品，不分男女老少都需要，因此市场遍地存在，相对其他创业对个人的技能不是要求特别高 （如开餐馆得找个好厨师）因此成功的机会就大许多。

做保险自己掌握命运

做保险可以让你享有人生的自主权：

一、做保险可以让你拥有时间上的自主权，你可以随意安排工作时间，让工作休息、家庭之间和谐相处。

二、做保险可以让你拥有工作上的自主权、没有时间限制、方式限制、空间限制、自己安排自己做自己的主人。

三、做保险可以让你获得报酬的自主权、不象其他行业报酬有别人制定，你可以靠自由、发展的潜力以及努力的回报，而做保险带给你的就是你可观的收入、灵活的时间安排、无限的发挥空间以及多劳多得的公平竞争环境，让你感受到可以驾驭生活，而不是背负生活压力。

做保险，让你生活更自由

一、首先最重要的是心态上的自由。相比较其他行业，做保险相对人际关系单纯，做得好与坏主动权在自己手上（其他行业很大程度需要人际关系），而且保险公司的管理框架很少，没有太多人对你指手划脚。

二、工作方式的自由。自己可以控制工作时间、空间、强度等，来配合自己的性格与工作习惯、个人爱好等，可以使工作与生活获得好的协调，避免因为工作而影响生活。

三、经济上的自由。保险的收入没有上限，不象其他行业，收入固定、增长也是固定的，一年的开头就知道自己一年、甚至几年自己可以拿多少，而做保险一切皆有可能，百万、千万也不是没有可能，因此始终有希望存在。

来源：海青QQ空间

加盟太平人寿，联系人：黄宜平，手机：13301628195

【前言】前段时间，一则“让人类自愧不如的自然理财圣经”在网上广为流传，其中“积谷防饥的田鼠”更形象对照了当今的经济形势。田鼠智商非常高，在秋天，它会乐此不疲地储存过冬的粮食，虽然这需要花费它很长时间，甚至长途跋涉，但它仍然非常专注，心无旁骛，因为冬天就要来临，这些食物可以使它安然渡过即将到来的肆虐风雪。

田鼠的“积谷防饥”的能力是生存的本能，这种居安思危、未雨绸缪、提前规划的思路值得我们学习，也在今天带给我们深刻的财富启迪。当前，当房地产面临停涨杀跌的窘境，当股票、基金遭遇无趋势、无线索、无主题的“三重门”，当欧债危机冲击全球经济，后危机时代已经来临。如何防范未来可能的经济二次探底，如何为自己的未来储备“过冬粮食”，成为后危机时代投资理财的关键。

一则寓言引发的财富启迪

秋天，丰收的季节到了，一只田鼠忙着储备粮食，它不停地把粮食一点点地搬到它的洞穴里，从天亮一直工作到天黑。蟋蟀却整天“叽里叽里”地唱着歌，过着游手好闲的日子，它问田鼠：“冬天还早着，为什么要那么辛苦呢？像我这样唱歌不是很好吗？

田鼠说：“要及早准备，多做储备，不然冬天那么长，要挨饿的。”很快，冬天来了，北风呼呼地吹着，大雪纷纷扬扬落下，满山遍野到处覆盖着皑皑积雪。蟋蟀到处奔波，却找不到一点食物，只能饿着肚子。蟋蟀禁不住唉声叹息：“早知今日，我也要像田鼠一样，在秋天里贮存食物，那样该有多好啊！”不久蟋蟀就在风雪中饿死了。

财富启迪：田鼠这种提前规划，积谷防饥的理财思路值得我们学习。当今环境和社会的变化让我们不再像上辈子人那样能享受稳定的大锅饭，未来是不确定的，也许一场大病或者意外就能让我们及家庭风雨飘摇，我们还要面对子女教育和退休养老的沉重压力。理财就是要居安思危，只有平时注重节俭和储蓄，才能有所积蓄，以备不时之需，也才有可能通过投资理财使财富不断增多，以应对未来各种人生需求。购买人身保险就是我们未雨绸缪，积极防范和转移风险，做好人生各阶段理财规划的好选择。

资料来源：中国环试网

欧债危机启示录

　　当前，愈演愈烈的欧债危机冲击全球经济，谈及其根源，社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，欧债危机背后的一个重要推手是养老金。欧洲尤其是希腊的养老金体系存在待遇率严重失衡、养老金财富总值超出支付能力等问题，这提升了老龄化的财务成本，从而推动欧债危机的发生。从希腊、意大利等欧洲国家的教训中，我们应尽快完善自己的养老保险计划，以避免在未来陷入被动。

中国的养老保险采取统账结合的制度，即社会统筹与个人账户相结合。但是由于统筹部分比重较大，个人账户绝大部分是空账。加之社保替代率低，如果靠国家的社保来做养老，只能解决温饱问题。理财专家建议，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总额的30%；二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%；三是个人为养老准备的资金，包括商业保险、银行储蓄、证券投资等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。

资料来源：腾讯网

预见40年后的自己

美国劳动部做过一个统计，根据100位25岁的年轻人现在的生活状态，跟踪他们40年后的生活是什么样。统计结果出乎很多人的意料：1人富裕、4人经济独立、5人继续工作、12人破产、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社会福利。95%的人退休生活都比较紧张，只有5人是经济独立。

　　这5个人做了什么不一样的事情，可以一直保持经济独立，而其他人为什么不行呢？研究调查发现，这5个人在中年或青年时，都做了相当多的理财规划，为他们将来的生活打好了基础。

对于当下80后、90后的年轻人来说，30~40年后也将步入退休养老阶段，如何为幸福养老早做规划，需要提早考虑并开始付诸行动。同时，中国目前已经进入到老龄化社会，据中宏保险日前发布的《中国中产家庭幸福养老规划白皮书》显示：到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。养老资金不仅是影响中产家庭养老幸福的第二大关键因素，也是中产家庭心目中的最大隐患。因此，我们需要学习田鼠的生存之道，及早储备“过冬粮食”以保障安逸富足的晚年生活。

资料来源：中国金融网

保险——抵御寒冬最好的粮食

目前，市面上理财产品琳琅满目，普通老百姓不知道如何选择。今年以来，面对持续低迷的股市和房地产市场调控的金融环境，更让很多人对理财失去方向。理财专家指出，根据最基本的原理，投资者所承担的风险是对所获得收益的补偿，一般而言，风险较高，则收益也可能加大，反之亦然。对于风险承受力不高且缺乏投资理财专业知识的老百姓而言，不妨考虑购买分红型寿险产品，为将来退休养老储备“过冬”的粮食。具体而言，保险有以下优势：

第一，用确定的钱做确定的事

保险是用确定的钱来做确定的事。它可以是固定的、保证的理财规划：约定领取时间、领取期限、领取金额，确定规划，确保实现。

第二，保值的基础上稳健增值

F1方程式赛车虽然跑得飞快，但只能在特定跑道上行驶，一旦走到普通道路上，开快了必将车毁人亡，开慢了肯定消耗大量燃油。由此可见，金融投资很像F1赛车，必须在特定环境下才能产生高收益，一旦市场动荡，就会严重亏损。而保险收益率具有稳步持续前进的特点，成为保全资产、保值增值的投资“避风港”。

第三，在稳定收益的同时兼顾保障

每个保险产品的保险利益都是由专业的精算师根据预定利率、预定死亡率、预定费用率假设而科学计算出来的，是保险公司在未来必须承担的确定责任。同时，人寿保险反映的是我们的生命价值，而后者是根据我们所投保的寿险保额来确定的，以确保在风险发生时，我们的收入、财产和生命价值得到充分的保障。

至于具体的产品选择，理财专家指出，客户应当根据自身的实际情况来选择，优先考虑健康医疗和寿险保障，在此基础上再完善保险理财规划。同时，市场上也有一些多功能的综合型保险理财产品可供选择，例如太平人寿今年最热销的拳头产品——“金悦人生步步高理财计划”是国内市场上第一款长期抗通胀保险理财产品，该产品通过创新的“三重成长”设计能够有效解决这一问题：一重成长是领取比例递增带来领取金额不断提高；二重成长是增额分红带来领取金额不断提高；三重成长是累积生息带来资金复利增值。前期隔年领取，66岁开始每年领取30%，不仅领取比例是业内最高，而且频率更快，对于不断加剧的老龄化问题，后期的养老补充效果非常明显。

金悦人生获奖记录：

第四届“金理财”奖评选：2011年度最佳投资型保险产品
第六届中国保险创新大奖：最具创新力保险产品、最佳理财保险产品

资料来源：新浪网、新华网

《上海保险理财》2011年第16期，为您呈上以下精彩内容：

[喜报频传] 搜狐家庭保险案例规划大赛揭晓,黄宜平摘得铜奖

           太平人寿在第六届“中国保险创新大奖”评选中摘得五项产品创新大奖。

           太平人寿获得“年度最受信赖寿险公司”奖。

           太平人寿获得“年度最佳保险公司”奖。

太平人寿摘得“中国十佳保险公司品牌”和“中国最佳服务保险公司”两项大奖。

“太平康颐金生终身健康保障计划”荣获“2010-2011中国十佳保险理财产品”称号。

太平人寿的保险产品“康颐金生”获得“百万中产家庭首选保险品牌评选”“终身健康保险计划年度大奖”。

[社保园地] 上海城镇居民养老保险办法出台

[社保园地] 明年上海居民医保有何调整

[科学理财] 民间借贷引危机，投保夯实理财塔

[投保提醒] 走出投保四大误区

[太平快讯] 太平人寿“立保通”承保百万大单

[平心而论] 保险微博集锦

[生日祝福] 祝1月份生日的客户朋友生日快乐

祝您好运！

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12月14日，山东烟台客户范先生，通过立保通系统为自己和家人投保金悦人生和财富定投产品，年缴保费计102万。同时，这也是烟台中心支公司通过立保通系统承保的金额最大的保单。

2011年12月，经过烟台中心支公司业务经理孙少华的沟通，范先生决定为自己的家庭购买财富保单，为自己及家人增加一份保障。当得知中国太平已开通业内领先的电子投保系统，可使保单即时生效时，范先生当即决定采用电子投保，使全家人早一分拥有永久的财富保障。

在客户家中，孙少华经理用了仅用了十分钟的时间就帮助客户完成了投保操作，且即时转账成功，保单立即生效，使得人生得到保障，财富得到传承。客户也充分体验了立保通带来的方便快捷，领略了E时代的先进，对太平人寿的专业化经营赞不绝口。

相关链接：太平人寿“立保通”实现电子化实时承保

 太平人寿近期在部分分支机构试点推出“立保通”电子投保系统，以无纸化、实时承保的方式，将寿险行业的电子化运营方式向前推进一大步。通过该电子投保系统，保险代理人可一边与客户面对面地沟通，一边在电子投保系统中操作，几分钟内即可完成资料填写、审核、交费及承保，投保过程方便快捷。同时，在投保过程中客户的参与度、互动性与安全性也大幅提高，客户保险消费体验得以全面升级。

据了解，目前各家寿险公司均在大力推行依托于互联网平台的“网销业务”，其中，“在线投保”和“自助服务”，是保险业拓展新业务领域和新服务项目的主要方向，但在寿险行业的传统销售领域——代理人销售模式，却基本上保持着传统的柜面和纸质投保形式，即代理人上门为客户服务时，需要带着厚厚的各种纸质文本，投保客户需要在各类纸质投保单上签名确认，而后再由代理人将客户填写好的各种纸质文本交回至公司柜面，进行后续操作，一份保单的承保出单，流程往往耗时数日。

太平人寿推出的“立保通”项目，正是立足于对传统寿险销售领域进行的重大革新，电子化在线投保流程大幅度提升客户投保的便捷程度。“立保通”通过建立统一的中间业务平台，实现了从客户信息录入，到即时审核、即时交费、即时承保的一体化电子投保流程。借助该系统，太平人寿保险代理人上门为客户提供保险服务时，不会再带着一叠厚厚的纸质文本，而是代之以笔记本电脑、手机等移动上网设备，客户也不再需要手工填写纸质投保单，仅需通过录入个人信息、短信互动等简单操作，即可完成投保过程。承保效率大大提高，投保流程大幅缩短。

据悉，太平人寿早在其2001年国内复业之初，即创新性地推行了全国集中运营模式，所有投保保单均在其设在总部上海的出单中心打印分寄，该集中运营模式，曾成为后入市场者效仿的对象。而此次推出“立保通”系统，则是该公司复业十年后，在运营服务领域的又一次革新，较其他公司同类系统更为领先、便捷。据介绍，“立保通”电子投保系统是太平人寿近期重磅推出的一项全方位立体式综合服务方案——“客户体验式服务平台” 中的一项功能。上述“客户体验式服务平台”全面上线后，太平人寿客户除了可享受便捷的投保服务外，还可在无纸化环境下实现保费交纳、保险利益收入领取、理赔或给付兑现、保单贷款等。

当“理财”一词日益为大众耳熟能详之时，风险意识早已被投资获利所掩盖，一时间理财成了赚钱的代名词。于是，股票、基金、房地产、民间借贷……哪里能赚钱，哪里就一窝蜂挤满了人。不久前发生的民间借贷企业主卷钱跑路所引发的危机，让不少家庭及个人倾其所有。其实，理财不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障以及财富的分配和传承。

遍地开花的借贷风险击碎“短期造富”梦想

不久前，温州接连发生企业主“跑路”事件，引起广泛关注。而这些事件或多或少都与民间借贷有关系。无独有偶，在鄂尔多斯也有着大量的借贷风险。据媒体报道，这个依靠地下煤矿，人均GDP超过香港的传奇之城，有着超乎想象的民间资本规模，当地房地产开发有80%的资金依赖活跃的民间借贷市场。2000亿元以上借贷规模和高额的年化利息令每个人成为虚拟经济钢丝上胆战心惊的舞者，更有些人因此走上绝路。

随着多米诺骨牌的依次倒下，这场借贷危机已波及到江苏、福建、河南、内蒙古等多个省区。庞大的民间借贷市场如今已牵连到诸多企业和家庭，企业主卷钱跑路了，但那些放钱给担保公司，意图获取高额回报率的家庭及个人，日子更不好过。这些最底层的投资者，利益根本无从保障。

愈演愈烈的借贷风险，击碎了很多人“短期造富”的梦想，也给那些对高风险投资趋之若鹜的家庭和个人深刻的教训。须知，高回报高风险的投资并不适合所有人，没有科学的理财规划、忽视风险管理，只会让个人及家庭深陷财务窘境。

资料来源：新浪财经、网易新闻、腾讯

完善风险管理 回归理财本质

理财是为了实现人生各阶段目标而制定和实施的各方面总体协调的财务计划过程。理财的真谛是在了解个人财务状况和风险偏好的基础上，制定合理的理财规划，及早为将来做出准备，以实现人生目标和理想，最终实现财务自由。每个家庭都需要构筑进可攻、退可守的理财“金字塔”。其中，位于“金字塔”底端的是由家庭保险保障、生活开支储备和家庭意外备用储备所构成的“生活保障账户”，在此基础上才是家庭资产组合锦上添花部分的“生活质量账户”。“金字塔”基础牢固，即使其他投资出现意外情况，也不会对家庭财务状况产生很大影响。审视此次温州、鄂尔多斯等地的民间借贷事件，那些疯狂的投资客将所有资金都放置在塔尖，致使财务状况呈现“倒金字塔”，由于第一层缺乏保障，一旦出现意外情况，财富将迅速成为“空中楼阁”。

一个完善的风险管理，能够有效防止家庭出现意外返贫、因病所困、或因伤、因病出现财务目标资金积压等状况是构筑家庭永续经营的基础。保险在家庭投资组合里就扮演着这个非常特殊的必要角色。作为风险管理工具，保险是“为无法预料的事情做准备”，是转移自身风险的最佳投资产品。

资料来源：商业周刊、保险行销

理财“保险化” 幸福你做主

理财是一个长期的过程，是个人一生的财富规划和风险管理，是为了让财务更健康，让一生在有效的保障之下安然度过，这正像构建金字塔一样，理财要有规划和次序，靠一夜暴富或快速致富的美好幻想只能引来财务危机。而保险是理财规划的基石，不容忽视。在保险理财规划方面，要重点关注以下三个方面：

首先，理财首选保障，为家庭幸福的金字塔奠定基础。理财是为了对抗风险，为了生活的更安心，为了“保险”地过上向往中的幸福生活。然而人生隐藏着无数危机，如果我们只一味关注金钱的收益，而忘了自身的保障，当风险来临时，家庭就会陷入财务窘境。购买保险，便可保证子女接受良好教育，使家庭收入永不间断，保全事业和保障债务清偿，保障应急费用，使家庭成员一生都拥有安定生活的保障。

其次，保险是你的净资产，由自己掌控才能确保未来，发挥效用。但对于其它投资而言，资产就是金融市场的数字，基本不由自己掌控，常常随波逐流地任由市场摆弄。

最后，保险的理财方式是以守为本，财富的创造与积累也是循序渐进的，并非一蹴而就。同样，一个健康的理财规划也是如此，好比种树，从播撒种子道生根发芽，待到其结果成长我们分享其果实，熟知这一切美好都来自于成长过程中的坚持。

资料来源：和讯、中国保险网、保险行销

为了实现财富稳健积累，保值增值和财富传承，建议多关注两全保险产品或分红型的年金保险产品。客户可根据自身需求，与专业保险顾问沟通，选择适合自己的保险产品，及早为自己做好完善的理财规划。

推荐产品：一诺千金成长型年金保险（分红型）
              “金悦人生步步高”养老计划（分红型）

资料来源：太平人寿

                                    
上海保险网由媒体特约保险专家、太平人寿风险规划能手、诚信服务明星黄宜平先生，集多年保险专业经验、卓越的售后服务口碑，为您提供个人保险、团体保险服务：
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　　2011年12月13日，在由《理财周刊》主办的“2011保险行业年度大奖”评选活动中，太平人寿的保险产品“康颐金生”通过活动评委会评选，最终获得终身健康保险计划年度大奖。

　　作为国内发行量最大的理财类杂志，《理财周刊》一直关注着上海保险行业的发展，其在2010年已成功举办了第一届上海保险行业年度大奖评选活动。在2011年10月至12月期间，《理财周刊》再次举办“2011保险行业年度大奖”评选活动。本次评选活动的主旨是“创新保险产品，改进保险服务，为广大消费者提供多层次、多样化的保险保障。”今届的评选活动，参评机构范围明显扩大，涉及寿险、财险、养老险、健康险，以及保险资产管理公司等各类型的保险机构，更为广泛地代表了整个上海保险行业的发展状况。太平人寿的“康颐金生”保险计划从几十家参选机构中脱颖而出，获得“2011上海保险行业终身健康保险计划年度大奖”。

　　太平人寿上海分公司自2002年开业以来，就一直秉承“用心经营，诚信服务”的经营理念， 2007年底，更是旗帜鲜明地提出“执着客户主义信念，追求专业主义理想”的团队精神。“客户主义”精神的大力弘扬收到了良好的成效，公司全体员工身体力行，工作中处处站在客户立场，在保险产品的开发设计中更是以客户的保险需求为基础，保险产品经常得到客户的赞赏和肯定，也因此获得了本届评选活动的“终身健康保险计划年度大奖”。

　　本次评选活动中，来自上海市金融服务办、上海市保监局、市保险同业公会的领导，业界的高管，以及复旦大学保险专业的学者结合保险业现状展开了热烈的讨论，共谋上海保险业的创新发展，让保险更好地为广大市民服务。

相关链接：

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一个人在去世之前可以──如果有能力、有机会而且愿意的话，将自己的一切捐赠送给别人，奉献给社会，而且自己能有机会看到和感受到自己的赠送和奉献带来的结果；但人寿保险却是只有在身后才可以留给别人而自己看不到结果的东西。

很多人在去世后将财产留给家人或捐给公益事业；也有人辛苦一生死后让政府砍掉一大块财产；有人在身后将器官留给医院移植；也有人在生时的成就和贡献不为社会认识，去世后才能成名。

但是一个人不必在死后才作这些事情，或者不必等死了才让这些事情发生。一个人在生的时候就可以将自己全部的财产捐给医院、图书馆、学校、教堂、庙宇以及其它公益事业，并看到自己的捐赠给人间带来的欢乐；一个人也可以将自己的一个肾脏或一页肺囊移植别人，高兴地看到受益人享受新生命；一个人也可以将自己毕生贡献给科学、艺术、教育或者是信仰和理想，为自己的执着和投入而骄傲。

然而，人寿保险不能在去世之前留给别人。换言之，当事人不能亲自看到或感受到自己的人寿保险赔偿金对别人带来的好处和对社会的贡献。所以，只有具有长远的眼光和宽阔的胸怀的人才会参加人寿保险；只为自己打算，不为别人着想，善于斤斤计较的人不会参加人寿保险。

普通的一个人，日忙夜忙，将自己和家人的生活搞好，照顾了自己、家人和其它人，也算是尽了自己的一点责任，对社会作了一点贡献。尽了自己的一点责任，就是说，还可以尽更多的责任和作出更大的贡献。

还有什么责任可以尽呢？还有什么责任应该尽呢？最少仍有一项，就是在生时尽早准备好适当的人寿保险。当一个人离开这个世界后，不能再继续赚钱照顾家人，但他（她）在走后留下的寿险恤金── 这是他（她）能替别人作出的最后一项贡献── 却可以帮助家人度过因为少了一个经济来源而引起的财政困难，帮助他们偿还债务、缴交税项、付房钱、买食物、交学费，安定生活，小孩可以在安定中完成学业，生意可以继续下去，伴侣可以在精神痛苦之际免受财务压力。其实，一个人走后留下的寿险恤金不单是一叠钞票，而是对家人的一分爱心，也是心胸宽阔个性的最后一笔的描绘。

──张一程