保险搭配以家庭为单位

北京宁先生观点：我是一家外企的员工，妻子是一名教师，孩子刚1岁。最近，我从电视上看到了一些灾难事故和突发疾病的报道，从“5·12”四川汶川特大地震到“4·28”事故，再到我国多省份蔓延的手足口病，其中买了保险的人基本都获得了赔付。我觉得保险的作用还挺大，于是，我投保了1份人寿保险，保额是20万元，我想问问够吗？

答：宁先生希望知道目前已有的保额20万元是否足够，这取决于当时他购买这份保险的时候，他的寿险规划师有没有针对他的家庭状况做整体的财务诊断分析。以宁先生的家庭来说，夫妻双方都有相对稳定的工作，孩子年龄较小，我们需要针对他的家庭整体收入与支出及对未来的期望来具体分析保额。保险的搭配应该以家庭为单位，在预算允许的前提下做到人人有保障，因为风险到来的时候人人都可能被波及。

为了让宁先生能够较为直观地了解该如何计算自己家庭的保额是否合适，以下是我遇到的一个与其相似客户的家庭保障分析：

李先生31岁，外企IT工程师，年收入12万元；李太太26岁，宾馆人事部工作，年收入3万元；3岁的儿子目前在上幼儿园，家中有一套二居住房仍有房贷。目前二人都有基本社保未购买人寿保险，家中有存款10万元，无其它理财产品。家庭支出状况：每月生活费6000元（包括孩子幼儿园等花费），每月还房贷1700元，每月给双方父母各500元共计1000元，每年全家出游一次平均花费1万元。同时，李氏夫妇对孩子期望很高，希望孩子能够有个美好的未来，在教育方面他们将会给孩子最大的支持。从现在开始，他们已经在为孩子存储将来出国留学的费用，预计需要100万元。

根据李先生的家庭状况，每月其家庭平均支出近1万元，家庭成员未购买任何保险保障。李先生的收入比太太的收入高出许多，如果李先生发生任何疾病或意外而影响其工作能力的话，都将给家庭带来巨大的经济影响。因此，我给李先生的保障规划为：

30万元重大疾病险；20万元房贷保障（被保险人发生死亡或全残时由寿险公司一次性替其归还房贷）；100万元家庭收入保障（保障家庭成员仍能维持原有生活品质）；根据其对孩子的期望，我另外规划出100万元的保额作为孩子的教育费用（被保险人发生死亡或全残时，孩子仍有100万元可以用于其教育）。

另外，因为李太太的收入相对少一些，她发生风险时对家庭的经济影响相对小，在为其制定保障计划时，可以相对减少额度，偏重于疾病保障即可。孩子的保障同样如此，偏重疾病保障即可。

很多家庭在投保时，偏重于给孩子买高额的教育金储备保险。家长的心情完全可以理解。但从投保的角度来看，专业的顺序应该是先保大人再保孩子，而大人的保障也是以家里的经济支柱为优先。在大人都做了全面保障的前提下，如果还有富余的资金再考虑孩子的教育储备保险。

我为李先生家庭制定的保障规划最终支出刚好为其家庭收入的10%，在完全体现保障的前提下也未影响其家庭生活品质。

根据以上的例子，宁先生可以参考一下自己的家庭财务收支状况以及对未来生活的期望值，计算一下自己投保的20万元寿险是否能满足整个家庭的保障需求。

根据家庭状况解决“担心”与“期望”

河北石先生观点：我的家庭是一个普通的工薪家庭，孩子现在3岁。我现在想投保一份人寿保险，我想问问人寿保险的保额是如何计算出来的？有客观的标准吗?另外，投保的时候还需要注意什么吗？

答：商业保险在我国的高速发展与不同家庭的生活品质差异化密切相关，当每个家庭都期望保障自己的生活品质不下降的时候，其人寿保险的保额需求也会不一样，所以应当根据具体情况做需求分析。

每个家庭都有追求幸福生活的梦想，这个梦想包括了基本生活与品质生活，而保险解决的就是对基本生活的“担心”和对品质生活的“期望”。当通过需求分析把基本生活和品质生活量化出来的时候，就可以根据家庭的财务状况实力来确定是先解决掉“担心”，还是与“期望”一起解决了。

为便于理解，请看以下案例：

张先生33岁，年收入8万元；太太31岁，年收入5万元；孩子准备上幼儿园。自己住的房子还有约25万元贷款尚未偿还，每月约2000元，每年生活费约6万元，此外除了给父母每年1万元赡养费，没有什么特别大的花销，家里有5万元储蓄。张先生刚巧遇到了一个很好的职业发展机会，年收入有可能达到12万元，他希望因此可以让家庭生活过得更好些，但暂时不是很稳定。

 “再穷不能穷教育，再苦不能没有家”。经过沟通，万一出现人身风险造成收入中断，张先生最担心的是40万元的孩子基本教育费用和25万元房屋贷款问题，这是基本生活中一定要保障的。此外，如果收入比较稳定的话，他希望能让孩子上更好的学校，也能让全家老小生活得更好些，每年有更多的机会出去旅游。因此，万一出现风险，在太太的年收入不变的情况下，每年还有一些生活费用和父母赡养费用缺口要补足，大约还有总额100万元的品质生活保障需求。

因此，张先生的保障可以分为基本生活65万元和品质生活100万元。由于这些保障需求大部分是与张先生的家庭责任密切相关的（孩子教育与房贷不到20年，对父母的赡养义务也会逐渐结束），时间都在20年-30年之间，因此可用杠杆效用极强的定期寿险和家庭收入保障定期寿险来解决，这样做的好处是即可以减少保费支出，又可以根据实际情况随时做保额调整。同时，张先生可以再根据当地的医疗费用水平和自己家庭的经济实力确定重大疾病的保额，一般以20万元为最基本水平。对于张太太和孩子而言，只需要考虑由于疾病所造成的家庭资产损失，而确定重大疾病保额即可。

从以上这个案例可以看出，保额计算虽然没有一定之规，但还是有章可循的。收入预期决定家庭的未来发展方向、生活品质，因此寿险可以作为家庭成员的收入替代品。重大疾病保额主要解决医治费用和后期康复费用，一般来说，疾病越严重，可报销费用占总花销费用的比例就越低（因为会产生更多的自付费用和大量的营养费），因此，在目前的社会保障体系下，建立一定的大病保障是必需的。

来源：中国保险报

提问进入解答区：http://hyp919.blog.163.com/blog/static/48436120070653451153/

2007年，北京、深圳、珠海等城市开始施行少儿医疗保险政策，今年起，天津等城市也将步入全民医保，学生儿童看病可享受政府补贴。已经推行或正在推行的少儿医疗保险政策，将逐渐改变过往医疗保险制度中“少儿保障缺席”的局面，也让广大家长们吃了颗“定心丸”。

但是，少儿医疗保障不再“缺席”并非等同于保障已充足，根据已推行的少儿医疗保险政策，国家提供给孩子们的医疗保障，只能解决最基本的、部分的儿童住院医疗费用，家长们对孩子医疗方面的保障仍然不应掉以轻心，应考虑通过商业医疗保险补足社会医保不能报销的住院医疗费用，或通过购买给付型的商业少儿医疗保险来获得更高层次的医疗保障。

问题：社保保费低，但保障不足

由于性质所致，政府为儿童提供的医疗保障费用很低，只能为家长们提供最基本的、部分的儿童住院医疗费用。

以去年深圳市政府出台的少儿医保制度为例，年缴费75元，参保后少儿发生的住院和大病门诊基本医疗费用均可报销，最高保障20万元，额度不小，但是，5000元以下报销比例仅为75％，20万元的费用可报销90％，年度最高支付20万元。

而北京市出台的少儿医保制度则为：个人年缴费50元，理赔时，起付标准为650元。起付标准以上部分由学生儿童大病医疗保险基金支付70%，并且在一个医疗保险年度内累计支付的最高数额为17万元。

可见，随着少儿医保制度的推广，孩子们的医疗保障不再“缺席”，但是，保障不足的问题却依然存在。因此，有一定经济能力的家长们，仍应该考虑通过购买商业医疗保险将孩子的医疗保障做足。

据介绍，孩子成长过程中，主要面临两类医疗风险，与之相对应的，家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用，而另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。

而针对这两种医疗费用，对于前者，家长们可以考虑以费用型或津贴型的住院医疗保险来弥补；而对于后者，则可以考虑以少儿重大疾病保险来弥补。

建议：有无社保投保侧重不同

具体来看，通常情况下，家长们投保时，可以根据自身的经济能力，按先住院医疗保险，后重大疾病保险的顺序投保。

在6岁之前，孩子的抵抗力比较弱，因小病住院的概率比较高，所以，应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

而如今儿童吃得越来越好、活动越来越少，随着年龄的增大，罹患重大疾病的风险也逐渐加大，在经济条件允许的情况下，家长还应及时地在住院医疗保险的基础上，补充少儿重大疾病保险。

不过，对于已享受或即可享受到儿童基本医疗保障的地区的家长来说，投保的策略则是，在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上，重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。

保险专家建议，费用型的少儿住院医疗保险保额一般在3万元为宜，尚未享受到儿童基本医疗保险的家长们就可以此为基本保额投保费用型住院医疗保险。而对北京地区的家长来说，由于基本医疗保险可以报销70%，如果再到保险公司投保少儿住院医疗保险，那么基本保额在1万元就差不多了。

提醒：住院医疗险，费用项越清晰越好

对于投保少儿住院医疗保险，要保障、价格和理赔3方面综合来看，仅从价格高低并不能评判产品好坏。比如，一些价格相对便宜的保险可能在免赔条例中有较多限制。

另外，在购买时，应格外注意赔付条款的细节，如，要了解保险理赔限额的具体方式，有的险种不仅规定了最高理赔限额，而且每个分项理赔也有限额；再如，还需要了解具体险种所规定的总花费的报销比例。

尤其需要注意的是，住院费用一般包括几大项：医药费（包括非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等，一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置比较高，看似很有吸引力，但其他各项费用的补充却可能会有不足，因此，家长在投保费用型保险时，应避免选择可报销的项目费用过于笼统的产品，最好购买医药费与包括检验费、床位费等其他费用项目可报销比例分别注明的保险产品。

重疾险：不看可保疾病数量要看病种

而对于投保少儿重大疾病保险，则要注意，目前，各家保险公司少儿重大疾病保险可保的疾病种类还是有一定差别，有的可涵盖30多种疾病，有的则只可保几种、十几种。

家长们在选择时，则应注意不要单纯去数可保疾病的种类，而要更多地关注到底能保哪些疾病，因为，涵盖疾病种类越多的重大疾病保险保费通常会很高，投保涵盖过多发病率较低的疾病的险种，往往只是浪费保费而已。据了解，常见的儿童重大疾病大概有10种左右，如，恶性肿瘤（包括白血病）、严重烧伤、脑炎等。

其中，尤其需要注意的是，所选择的儿童重大疾病保险一定要能对白血病提供比较到位的保障，有的保险公司的少儿重大疾病保险对白血病会额外给付30%的保险金。资料显示，白血病位居我国儿童恶性肿瘤发病率前列，15岁以下儿童发病率约为十万分之三，占该年龄段所有恶性肿瘤的35％，尤以2至7岁的儿童居多。

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来源：中国保险报

 四川发生地震，牵动了全国人民的心，也牵动了我们全家的心，我和我太太都是保险工作者，我们将透过自己的职业，以实际行动支援灾区人民。尽管我们的父亲已在医院治疗一年多了，尽管我们的收入不是很稳定，故而捐助是微不足道的，但我们的心是和灾区人民紧密相联的。

保险义卖、捐助灾民

除了我们通过公司捐献400元外，决定在5月12日－6月12日间，义卖所有的保险产品，将所得的佣金扣除展业成本后，以客户的名义全部捐献给灾区人民，公布到红十字会的名单上。或许这一个月时间我们的收入下降了，或许我们的捐助显得太渺小，或许因为我们的捐助挽救了一条生命，那我们才是最欣慰的。

宣传保险、诚信与民

本次四川地震伤亡人数占投保人数的比例尚未得知，但在今年年初的雪灾中，我国保险业赔偿额只占到经济损失的1%；不久前的“4.28”胶济铁路重特大交通安全事故中，人均保险赔偿仅4.5万多元。更可怕的是：按照保监会发布的数据，目前已经确认的投保人数仅为伤亡人数的1/4左右（其中团体保险占了一大部分）。

天灾人祸凸显了民众商业保险的缺失，受害者的精神打击我们无法填平，但民众的保险意识和保险消费观念有待我们的正确引导，我们应该以积极宣传保险业服务和谐社会建设的功能和作用为己任，更重要的是以专业、诚信服务所有客户，为他们打造量身定做的保障方案，减轻因灾难来临时导致的家庭财务损失甚至是毁灭性的打击。

向遇难的兄弟姐妹表示沉痛哀悼，并为灾区的所有同胞祈祷祝福。

 案例：王女士今年32岁，生活安逸，有一个幸福的家庭，大她3岁的先生目前在一家大型公司上班，两个人经过几年的奋斗，在北京买了一套住房，还有3年多的11万元的房贷。宝宝是两年前出生的，双方父母刚刚退休。自己和先生只有最基本的社保。孩子在一天天长大，以后的支出费用会不断增加，王女士希望通过专家，为自己的家庭做一份全面的保险计划。

  家庭现状分析：人生在不同阶段，所面临的财务需求和风险都有所不同。

  在这一阶段的家庭，孩子未成年，夫妻双方老人都已退休，家庭责任是最重的。两个人的收入虽然稳定，但要负担5个人的生活，压力是非常大的。要达到财务稳健的目的，可以通过商业保险来转移部分风险。这是理财的一种方式。

  客户关注点：家庭基本生活保障、健康、社保医疗补充、意外、养老、子女教育都在考虑的计划之内，2000元/月左右用于家庭保障。

  需求分析：

  先生：作为家庭的经济支柱，他的保障是家庭财务稳健的重要组成部分。

  太太：作为家庭的第二大经济支柱，太太的健康和意外保障也是尤为重要的。

  宝宝：作为家庭的中心人物，健康是父母最为关注的，同时孩子爱动好奇，比成年人更容易受到意外伤害。

  根据客户的关注点，专家分析，保障顺序为：

  先生：寿险、健康、意外保障

  太太：健康、意外保障、养老保障

  宝宝：健康、意外保障

  额度测算：

  根据客户的家庭财务情况，总结如下：

  家庭基本生活：3000元/月×25年（60岁退休前）×12月＝90万元

  子女教育：7岁到22岁大学毕业。基本费用在40万元（不包括出国费用）

  父母赡养：双方父母现在刚刚退休，至少还要赡养20年，大概支出费用在40万元

  负债情况：房屋贷款11万元

  退休生活：保守估计在50万元左右

  综上所述，家庭整体必要支出在220万元左右

来源：中国保险报

 夏天如约而至，伴随高温可能出现的事故和灾害频频发生：中暑休克、食物中毒、汽车爆胎等问题可能随时发生在消费者周围。特别值得一提的是，车辆自燃出险的几率开始增加了。投一份“自燃险”，即使汽车真的“冒烟”了，保险也会让您的经济损失减少很多，否则对爱车来说就是灭顶之灾。

  高温天气致“自燃”频发，4年以上车龄应考虑投保

  “冒烟了，冒烟了，那辆汽车正在着火了！”进入潮湿与闷热的夏天，车辆自燃成为马路上频频发生的事件。每到盛夏，北京的一些修理厂隔三差五就能接到这样的事故车。

  太保车险专家介绍，由于夏天温度高，油管受热变形可能导致汽油泄漏，一旦泄漏达到一定的浓度，如有明火出现，就会引发自燃。而一些开了比较久的旧车，也可能会因为电源线路老化发生短路引起自燃。老车容易自燃，新车未必就能幸免，当一辆车的车龄达到4年以上时就应该考虑投保自燃险，因为随着车龄的增加，线路会出现老化，而有的旧车线路改造比较多，这更是给自燃的发生埋下了隐患。刚买一年的新车则没有必要投保，因为新车出厂厂家都会赠送。

  此外，现在车里的装饰垫多用皮革或绒布，车内摆设的毛绒玩具以及香水喷雾等都很容易加速自燃。

  多数车主没保自燃险，万元损失自己买单

  目前，一般保险公司都有“自燃险”，即车辆附加自燃损失险，规定投保机动车在使用过程中因本身电器、线路、供油系统发生故障引起火灾的，属于自燃，保险公司可进行赔付。

  新款的商业车险中都有一款车辆自燃附加险，在该条款中，约定负责赔偿范围包括了车电器、线路、供油系统发生故障；运载货物自身原因起火燃烧；保险机动车运转摩擦起火等等。此外，车主为在自燃保险事故发生后为减少车辆损失而花费的必要合理的施救费用，也在保险公司赔偿责任之列。记者从北京几家大的产险公司了解到，和其他车险投保比起来，投保自燃险的车主却寥寥无几。

  专家介绍，自燃车造成的损失在车险里几乎是最严重的，一下就可伤及汽车的“心脏”——发动机，至少要5万元至6万元才能修复。最严重的自燃车甚至到了无法修理的地步。而据人保北分的关于自燃车理赔的一项统计显示，平均每辆车的自燃损失赔付高达3万元，远远超过其他车损。如果没有投保自燃险，车主损失全部都要自己买单了。

  并非所有自燃都能获赔，发生自燃应立即离车

  自燃险能保障汽车的安全，但是并非所有自燃险都能获得理赔。在几种情况下自燃保险公司是不赔的，如被保人在车辆使用过程中用人工直接供油、高温烘烤机器引起火灾的；自燃仅造成电器、电路、供油系统损失的；货车自燃，连带货物受损失，货物不属赔付范围；人为造成火灾的；车子改装后没有到车管所登记和经保险公司核保的。

  据车险专家介绍，有些自燃是有前兆的。如果开车时发现车身有异响、发出焦味、冒出烟雾就有可能是自燃了。一旦发生自燃，车上人员应立即离开车辆，在确保人身安全的情况下进行科学施救，并及时拨打119报警。特别需要提醒车主的是，发动机盖内自燃时，尽量不要个人单独开盖灭火。

  夏季护车温馨提示

  1，抵御“飞来横祸”，投保“玻璃险”

  夏季风大、风多，带给我们一股透心凉的同时，也送来了飞沙走石。车主对于这类飞石击碎玻璃的“飞来横祸”，既难预见，又无法避让。这时候，投一份“玻璃单独损失险”，让保险分担自己的部分损失。

  2，暴雨多发季，涉水要“保险”

  夏天是暴雨多发季节，一些路面会在雨后积水，在淹及发动机的水中启动或行驶，很容易造成发动机故障，或者在发动机熄火后车主再次启动发动机，造成发动机活塞、连杆损伤，连带电路损害。一般来说，中高档车发动机维修费用更是高达数万元不等，如果这笔费用车主自己负担，数目实在巨大。所以建议车主可以投保涉水险，以降低维修负担。

  3，车身划痕要及时修复

  无论是烈日的暴晒，还是雨水的侵蚀，都会造成原本划痕部位的底漆剥落或锈蚀，保险公司将这种原因造成的车表损失视为自然损失，是拒绝理赔的。  所以车主一定要及时通知保险公司，对于车身划痕要立刻修复，牢记“小洞不补，大洞吃苦”的教训，避免车身划痕因为烈日暴晒或雨淋，造成更大的损失。

中国保险报：  张培娟

“现在收入增加了，孩子却进入‘花钱’的教育期；以后到了老年，又是一个‘出多进少’的消费期。都说人到中年财气旺，可谁知道我们会为理财犯难？”42岁的公务员刘先生向银行人士诉苦称，“越到中年越不知道如何打理财富了！”对此，理财专家表示，理财需要分阶段规划，才能为将来的幸福生活打好基础。

子女教育期：控制风险增财富

这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，对于理财已经取得成功或是已经积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难；但对于一些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭来说，通常负担比较繁重。应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。

投资建议：将积蓄资金的30%用于股票或成长型基金投资，但要注意严格控制风险；30%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；20%用于保险；20%作为家庭备用资金。

家庭成熟期：保守投资避风险

这一期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女基本已经独立，家庭负担逐渐减轻，因此最适合积极理财，并侧重于扩大投资。但是，由于将进入养老期，万一投资失败，就会葬送毕生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险太高的投资形式。另外，还要预留一笔养老金，作为强制性储蓄。

投资建议：理财重点应以安度晚年为目的，身体和精神健康最重要。将可投资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或国债；40%进行活期储蓄以备急用。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

来源:荆楚

假如你计划用年收入的10％~20％购买年缴保险产品，那么如何能够判断这笔资金所购买的保额一定适合？如何让保费支出发挥最大的保障作用？这些疑问是许多人在购买保险时出现徘徊不定状况的主要原因。

应有保额会随着年岁的增加而降低，但保险应以若目前发生所需的保额来安排。这里一般会有多种比较常用的计算方法，即使在没有专业人士的帮助下，投保人也可以对自己的保险需求做一定的估算，从而让自己在正式购买保险产品时，心中更加有数。

"生命价值法"是最为常用的办法。简单来说，就是被保险人在未来一生中的总收入的现值，是被保险人在有生之年中对家庭的经济贡献价值。假设一位投保人目前年龄为38岁，计划工作到60岁退休，现在每年能够为家庭提供收入余额为16万元左右，并且假设未来的收入平均增长为3％，通胀率平均2％，那么估算出，该人士在退休前可为家庭提供资产现值在470万元左右，那么这个就是他的生命价值数，也可以把这个数字当成人身保险保额。

一般来说，主要涉及到的几大要素是，被保险人以后的年均收入、确定退休年龄、从年收入中扣除的支出等。不过，这种方法虽然简单，但是却忽略了投保人已有的资产，计算所得的保额就会显得过高。

"资本保留法"是另外一种比较常用的方法，就是先计算出家庭的总生产收入资本需求总额，再扣除现有总共可生产或者生息资产后的余额就是保险额。假设一位投保人的所有资产总和为160万元左右，要保留现在的资产，并减去房贷、子女教育费用等，如果现在家庭的支柱突然遭遇不幸，并估计还需要65万多元左右的资金才不会对之前的家庭目标产生影响的话，那么按照现在每年10万元的开支计算，家庭每年还有将近7万元的收入缺口，假设通胀率为3％，那么这个家庭至少还要220万元以上的资产才能保证家人目前的生活质量，那么两者相加的话，至少需要280万元左右的保额。但是，这种方法也存在一定的不足，那就是往往还要考虑客户所有可生息资产是否确保生息，存有一定的变数。

还有一种叫"需求法"，即被保险人发行不幸后家庭的财务需求，一般是需求总额减去家庭金融资产总额和已有的保险保额。具体操作为，按照所有可能的支出列项计算，未还的所有贷款、应急现金、子女教育和成年前的开支、父母赡养费用等都应被包括在内；在计算出被保险人已有的资产（不包括房屋），包括现金、存款、股票及已有的保险现金价值、社保余额的总数，可以得到一个总保险需求额；再扣除已有的所有保险的保额，可以得到一个最科学的保额。

来源:第一财经日报

　　"我身边的'穷忙族'很多，他们大多兼了好几份差事，不仅每天过得忙碌，更是迷茫，永远觉得自己只是在过'日子'，而不是在'生活'。"
　　"不知道是不是有人像我一样，同时执行多份Case……Working Poor--牺牲假日，当个赚钱机器……"
　　近年来，国内各大论坛上，"working poor"一词开始流行。"working poor"在英文中是个专有名词，被翻译成"穷忙族"或"在职穷人"，是指拼命工作却得不到回报、看不到太多希望的人。
　　如今，越来越多的网友在抱怨自己是"穷忙族"，其中不乏一些中等收入的工薪阶层，甚至是拿着每月近万元收入的办公室白领。
　　近日，中国青年报社会调查中心联合腾讯新闻中心展开的一项在线调查显示（11351人参与），75％的人自认为是"穷忙族"，其中有82.6％的人为在职者，9．2％的人为学生。

 
　　"穷忙"是事业发展的必经阶段？
　　"我们'穷忙族'比'月光族'可怜多了。"北京市某私企白领黄燕华很坦率地承认，自己就是彻头彻尾的"穷忙族"。
　　调查显示，和黄燕华一样，75％的人自认为是"穷忙族"，12.7％的人表示"不清楚"自己是否为"穷忙族"，也有12.3％的人明确表示自己不是"穷忙族"。
　　黄燕华说，"月光族"也许多少有些"自得其乐"在其中，而"穷忙族"更多的是"越忙越穷，越穷越忙"。
　　由于工作的关系，黄燕华经常要出入高档写字楼。"人总得穿得体面精神些，才能见客户；有客户，效益才会好。"为此，今年26岁、正值妙龄的黄燕华不得不将每月开销的大头安排在穿衣打扮上。
　　"我身边的'穷忙族'很多，他们大多兼了好几份差事，不仅每天过得忙碌，更是迷茫，永远觉得自己只是在过'日子'，而不是在'生活'。"不过黄燕华确信，"穷忙"是事业发展的必经阶段，但是论及前途，她仍然一筹莫展。
　　此外，调查显示，超过半数的人（57.6％）认同"穷忙族"多为"80后"，16.7％的人认为多为"70后"，也有13.2％的人认为"哪个年龄的都有，但人数都不多"。

　　"穷忙族"产生原因是欲望膨胀？
　　欧美国家通过客观指标发现，在他们的社会里存在着庞大的"working poor"族群。此外，随着日本和台湾地区近年来全球化发展愈趋明显，也出现愈来愈多的"穷忙族"。
　　美国都市社会学家卡斯塔尔斯（M．Castells）通过对过去二三十年发达国家发展过程的观察，提出全球化及劳动市场弹性化发展，导致除了高技术、核心人员的大量增长之外，非典型、边陲性工作者也愈来愈多，后者在劳动权益与社会安全保障上远远不如前者。"穷忙族"的出现，成为后工业社会普遍存在的问题。
　　上海社科院咨询师刘波认为"穷忙族"的划分虽然有很强的主观色彩，但是在人们越来越关注CPI、收入分配、个人理财的今天，"穷忙族"的提出有其必然性。
　　调查显示，60.9％的人认为"穷忙族"拼命工作却得不到回报、看不到太多希望的主要原因，是社会压力过大，竞争激烈；48.9％的人认为原因是"穷忙族"缺少合理的人生和职业规划；39.5％的人认为是由于起点太低机会太少；26％的人认为是太急于求成、反而容易受挫；24.5％的人认为是盲从、随大流造成的；18.8％的人认为是由于耐心不够。
　　此外，此次调查中，88.1％的人因为竞争激烈而感到过压力，11.9％的人表示没有感到过压力。
　　国家心理咨询师王闽认为，"穷忙族"感到压力很大，有很大一部分原因是价值观的问题。"感觉自我价值得不到认可，这主要还是从金钱角度衡量的。年轻人应该从整个工作职业生涯来看长远的目标。"
　　一位名为"王者归来"的网友认为，"穷忙族"产生的原因是个人欲望膨胀。"有的人，没钱的时候买个二手手机就是他最大的心愿，在月薪1500元时就想买个电脑，等到工资3000元时就盘算着买台高档IBM……薪水增加的同时，个人期望也在上升，于是不断地为达成心愿而忙碌、奔波。"

　　要摆脱"穷忙"，就积极充电
　　"我是'穷忙'，但我不是'穷忙族'！"在北京某投资公司上班的安泰，极力将自己与"穷忙族"这个词"划清界限"。
　　两年前进入职场的安泰月入3000。在他看来，自己网页维护的职业只是一个简单的、玩"打擦边球"的基层岗位，而且义务加班的频率还很高。"所以我到月底拿出工资卡时也不会有多少喜悦感。但我肯定不会是'穷忙族'，因为我能看到希望。"安泰说，身边的同事中不乏因为薪水低而跳槽的，但他肯定不会，"付出了努力肯定就不会白忙，老板是看得到的。"
　　此次调查中，和安泰一样，14.1％的人认为应该"穷忙"，在过程中总会有收获。但是，更多的人则在为摆脱"穷忙"而纠结。
　　调查显示，在被问道"怎么做才可以摆脱'穷忙'"时，人们给出的排序是积极充电，增强竞争力（55.7％）；调整好心态，适时进行工作减压（50.4％）；只要有合理的人生规划和目标，就不会"穷忙"（46.5％）；主动去适应社会（39％）；社会不应该过于强调竞争（12.6％）。
　　对于如何摆脱"穷忙"的状态，中国人民大学社会学系教授周孝正认为，由于我国经济社会处于不断转型的时期，就业市场化趋向日益明显。各式各样的风险也在市场化的过程中不断呈现。因此，应对风险的能力以及面对风险时及时调整心态的能力比学到多少文化和技术更重要。同时，青年人在初涉职场时，不应该过分考虑物质条件或附加条件，最好能够选择自己喜欢的职业。
　　此外，国家也应该逐步完善社会保障体制，并干预社会财富的二次分配，实现社会公正，为劳动者提供更多、更公平的就业机会和生活保证，倡导社会阶层的合理流动和合作，形成一个积极的、多元的文化。
　　周孝正提醒广大青年，"穷忙"在职业人生之初出现是可以理解的，但如果在职业人生中一直出现，就应该引起警惕，以免走极端。

来源:中国青年报

　　一、奥运股市走牛?

　　奥运寄托了太多的爱国热情和民族自尊，这么深重的感情凝聚在有限的若干奥运概念股身上，作为载体未免负担过重。在过去的几年里，奥运概念股的股价一涨再涨，许多个股已在很大程度上透支了业绩增长预期，估计在未来的一段日子里还会有继续涨停的空间。它们的继续涨停虽然让人惊喜，但过度的透支又不免令人后怕，难怪有人会有提前收官之感。毕竟支持股价的不是“市梦率”，而是它的内在价值，而价值终究不可能与自身的业绩或业绩预期离得太远。

　　二、基金继续巨亏?

　　统计显示，58家基金公司旗下除4只QDII产品外的342只公募基金，今年一季度总体巨亏6474.99亿元，超过八成基金出现亏损，资产管理规模缩水至24750.44亿元，股票仓位降至74.68%。当面对这一组数据时，无论是基金管理人报告或者是相关的投资人士，都会将此原因归结为客观原因。

　　但从主观方面，还需要引起我们更多的深入思考。

　　首先，基金产品的同质化。

　　其次，基金运作业绩与管理人绩效的分离，凸现了基金管理人责任的弱化。

　　第三，人才频繁流动，也使基金业绩得不到持续稳定增长，也是主要的影响因素。

　　最后，对基金管理人配置资产的动态监控管理配套制度，仍需要不断完善。

　　三、房价扑朔迷离到多久?等待还是出手?

　　影响房价走势的不确定性因素开始增多，是涨还是跌的争论依然不绝于耳。

　　诚如任志强所说：我还无法预测目前房价的短期走势。相信大多数人都身陷于现在该不该出手买房的困惑中。业内人士比较趋同的建议是，房地产市场的长期向好是大趋势，但不排除短期波动的可能性，不同需求的人面临不同的选择。对于自住需求者而言，由于住房的不可替代性，可根据自身资金及住房需求情况谨慎安排购房计划。

　　四、CPI是否还会继续上扬加息能抑制上涨吗?

　　肉涨价了，油涨价了，粮食涨价了，蔬菜涨价了……近年来的物价上涨对中国老百姓的生活产生了深远的影响。而有关部门指出，短期内物价上涨压力依然存在，“你可以跑不过刘翔，但是一定要跑过CPI”一时间成为人们希望不因物价上涨使自己的生活质量下降的形象表达。

　　五、股指期货是否能在下半年推出?

　　近年来的股权分置改革、券商综合治理、融资融券业务试点，监管层已经为股指期货的推出作了层层铺垫。作为一种分散风险、发现价格的有效工具，股指期货正应顺势推出，既作为救市“杀手锏”，又为资本市场长远发展打下牢固基础。

　　市场在几近绝望的悬崖边等来4月20日的“规范大小非，严控限售股”以及两天之后的“印花税从原先的千分之三下降到千分之一”这两道力挽狂澜于既倒的救市“金牌”之后，要想在短期内兑现作为政策“组合拳”重要组成部分的第三道金牌，即股指期货的推出已并不容易。

　　六、金价下跌，黄金投资退热?

　　人民币兑美元汇率破“7”进“6”后，由于国际金价以美元计算，国内金价以人民币计算，人民币快速升值进一步打压国内金价，业内人士认为，除非国际金价大涨，涨幅高于人民币升值幅度，投资者才有更多的获利空间。但是美国经济数据喜忧参半，很难说将如何发展，一度呼声很高的降息预期也在逐渐淡化；在这种情况下，位于历史高位的黄金很难让人放心买进。

　　金价与人民币汇率走势具有一定的关联度，国际黄金以美元计价，而国内黄金价格则主要跟随国际市场，即通过国际金价“美元/盎司”的单位换算成“元/克”，美元贬值、人民币升值，则相对应的国内价格会更低。

　　七、银行理财“收益门”继续?

　　“零收益”、“负收益”、“腰斩清盘”，今年以来，银行理财市场遭遇的寒流是一波比一波来得凶猛。

　　尽管银监会最近针对理财理财产品销售做出了整顿新规，银行的理财产品也开始陆续变脸，但是谁会保证此类事件不再会发生。

　　八、人民币破七后美元汇率有无拐点?

　　当前，世界经济增速放缓，美元持续贬值，人民币汇价走势更是引人关注。下半年人民币会继续升值吗?

　　九、投连险出现退保风波?

　　相比于股票、基金而言,保险是风险最小的一种投资了,购买者通过缴纳保险费,将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担,也就更容易保住投资者的本金。

　　两种针对理财类的保险,一种是万能险,一种是投连险。保险理财产品的销售增速已经远远高于基金、银行理财产品，特别是投连险。

　　保费收入猛增，账户净值缩水。不少业内人士已经开始担心，投连险是否会再次出现2001年的退保风波。

　　十、债券热昙花一现还是持续?

　　对于突如其来的债券热，专业人士并不完全乐观，他们指出由于加息预期等不确定因素制约，债券热很可能是昙花一现。

来源:世界财经报道

我们知道，为了满足退休后的资金需求，最好能尽早开始筹划退休金。但现实的情况下，虽然你已经35岁、45岁甚至55岁了，但专门为退休准备的资金可能还是零！或者个人和家庭资产中仅有很少的一部分资金打算专门为退休而匀出来。

　　这可不是什么好事。如果不及时开始储备，你的退休生活可能很不如人意哦。为此，这里为不同年龄、不同收入以及不同储备的人士专门作了一次详尽的测算，看看不同情况下，大家今后每个月还需要为未来的退休生活投入多少钱？或者说，如果现在手头已经为退休储备了多少资金，今后就可以每个月无忧虑了！

　　计算中用到的各项假设条件说明

　　想要知道未来还要投入多少钱用于退休储备，当然要先找到目标——也就是尽可能比较精确地估算出未来的退休资金需求，也就是在详尽考量各种因素后，算出在退休当天，你希望退休储备账户中能有多少钱。

　　按照国际上通过用的数据，通常而言，如果一个人在退休后每个月的收入水平能够达到退休前一年月收入的85%左右，基本上就可以保证退休前后相似质量的生活水准了。为此，我们在本次计算中，假定每个人退休后的养老金替代率需要达到85%。

　　如果是没有社保的人士，那么他退休后，就会出现85%的替代率缺口全部需要自行筹备。

　　如果是有社保的人士，根据他的目前年龄、在职期间月收入水平、社保养老金缴纳基数等因素不同，能通过社保解决的养老替代率水平也不尽相同，具体我们将在以下计算中给出一个估算值。有社保人士需要自己准备的养老金，那么就是通过“85%-社保提供的养老金替代支持”之差值了。

　　在确定了养老金替代率缺口值之后，我们就可以根据退休前一年的月收入水平，来算出退休后每个月所需的资金，继而计算出退休后总的资金缺口。

　　在计算退休前一年的月收入水平时，我们假设在职期间，每年的月收入水平能够以3%的平均增速上升，那么，到退休前一年的月收入水平=目前月收入水平×1.03n，n为距离退休的年数。而退休后每月所需的月收入缺口=退休前一年的月收入水平×替代率缺口值。

　　同时，我们假设60岁退休，退休后的剩余寿命预期为20年，也就是240个月，那么，总的退休金缺口=退休后每月所需的月收入缺口×240个月。

　　随后，计算出当前需要投入的专项养老基金数额。在储备人在职期间，每年以5%的投资报酬率水平增长。同时假设，在退休后，每月生活所需资金的通货膨胀因素和退休储备金的投资报酬因素两相抵消，均不在做计算考量的因子。

　　35岁月入8000元有社保人士：

　　目前需储备52万元

　　在上海某合资企业担任部门经理的王先生，今年35岁，税后月收入8000元，目前公司按照最高基数(上一年度本市职工平均月工资的三倍，2007年上限月为6750多元)为其缴纳社保养老金。经过估算，他退休后社保能够提供的退休金约能达到其退休前一年月收入的40%左右，因此我们预计王先生退休后还有40%的替代率缺口需要自己准备。

　　根据目前的月收入水平，我们计算出王先生25年后退休时，月收入将达到16750元(8000×1.0325)。退休后每月还需要自筹7538元(16750×45%)。退休20年，需要的总资金缺口为1809024元(7538×12×20)。

　　根据上文有关退休准备金5%的年报酬率等约束性假设条件，我们看到，如果王先生现在还没有准备一分钱的退休专项资金，那么今后他每个月还需要拿出3038元用于储备养老，压力还不算太大；如果他现在手头已经有了10万元可供退休用的专项资金，那么他今后每个月至需要再匀出2453元放入自己的退休储备账户中，压力比较适当。如果他已经为25年后的退休准备了50万元，那么今后工资期间，每个月至需要再拿出115元用于养老储备。如果他目前为退休准备的专项资金已经达到了519600元甚至更多，那么只要寿命不超过80岁，就可以无忧养老了！

　　而王先生的大学同班同学毕先生，与王先生同龄，目前税后月收入也是8000元，但公司没有为其缴纳社保，自己也没有以自由职业者身份缴纳社保养老金，那么将来社保对他的退休替代率支持力度将为0，也就是说，退休后的85%替代率缺口将只能全部仰仗他自己来筹措。在这样的情况下，我们计算得出，他退休20年的资金缺口为3417046元。如果目前他还没有为自己储备转向退休金，那么今后每个月将需要拿出5738元用于专项养老储备，这样的一个投入比例显然非常困难。而如果毕先生目前已经准备了50万元的专项退休金，那么今后每个月只需要再匀出2815元用于养老储备。如果他现在手头能有981600元放在专门的退休储备账户中，那么今后每个月的养老投入压力将可以为零！

　　而如果35岁的你，目前月收入只有4000元，那么通过表1查询我们可以看到，如果今后每个月不想拿出钱投入养老，那么有社保得你目前需要事先准备20万元左右；如果没有社保，则现在得先准备49万元。

　　如果35岁的你已经是高收入一族，比如月入已经达到15000元，但现在还没开始考虑过养老问题，那么今后每个月的压力就比较大了。同样道理，如果想要以后不再每月投入，那么现在需要事先预备的养老专项金就需要130~190万元左右。

现年35岁的人士，目前开始还需要每月准备多少养老金（单位：元）

　　注：在此次计算中，退休年龄设定为60岁，退休后剩余寿命预期设定为20年，在职期间月工资的年增长率设定为3%，目前已有的退休储备金和未来每个月准备的养老金年均报酬率设定为5%（直至60岁退休）。
　　此外，退休后20年内，虽然积累的退休金有一定增值能力，而每年的养老金支出有一定的通货膨胀因素，但考虑两者有一定的相抵性，均不再纳为计算因子。养老金替代率是指“退休后每月收入水平/退休前一年的月工资水平”，国际上通常认为85%是一个经验理想数值，本次计算替代率缺口采用“85%-社保养老提供的养老替代率预计水平”后得出的差值。

　　45岁月入2万元有社保者：

　　目前准备金需达到219万元

　　我们再看看45岁这个年龄段会是怎样一个情况。

现年45岁的人士，目前开始还需要每月准备多少养老金（单位：元）